Cтрахование долевого участия в строительстве — страховые компании, финансовых рисков, договор, стоимость 2019 год

Приобретение жилой недвижимости от застройщика по договору ДДУ является хоть и более выгодным, но рисковым способом покупки квартиры. Чтобы повысить безопасность подобных сделок, правительство РФ на законодательном уровне обязало застройщиков страховать вложения дольщиков на случай наступления страховых рисков. Страхование ДДУ – это обязательное условие, без выполнения которого договор долевого участия не может быть зарегистрирован в ЕГРН, а соответственно обрести юридическую силу.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как БЕСПЛАТНО решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Это быстро и бесплатно!

Застройщик при заключении соглашения об участии в долевом строительстве оформляет договор страхования с одной из страховых компаний. Он страхует свою ответственность перед дольщиками. Это значит, что в случае наступления обстоятельств, предусмотренных условиями страховки, страховая компания в полном объеме компенсирует их потери – сумму, вложенную в строительство жилого дома.

Страхованием в долевом строительстве занимаются:

Вопросы страхования ответственности застройщика в долевом строительстве регулируются российским законодательством:

  1. Федеральным Законом №214 «Об участии в долевом строительстве…».
  2. Федеральным Законом №218 «О публично-правовой компании по защите прав граждан…» (от 29.07.2017 г.).

Последний законодательный акт был принят только в середине 2017 года. Целью разработки и принятия его являлось кардинальное изменение отечественной системы страхования. Согласно этому закону страхованием договоров ДДУ должен заниматься исключительно созданный Минстроем Фонда защиты прав граждан. Но в этом же нормативно-правовом акте идет речь о том, что оформить страховку в Фонде можно только тем застройщикам, которые заключили свой первый договор долевого участия и зарегистрировали его в 2017 году.

Выходит, что новый закон №218 применим только к недавно созданным компаниям-застройщикам. Для фирм, работающих на рынке долевого строительства уже много лет, все еще действуют нормы закона №214, согласно которому страховать свою ответственность перед дольщиками застройщики могут в банке, страховой организации и в ОВСЗ.

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве можно осуществить:

  • в любой страховой компании, которая отвечает определенным требованиям, установленных законодательством РФ и занимающейся этим видом страхования;
  • в любом банковском учреждении, занимающемся страхованием таких договоров (оформляется поручительство).
  • заниматься страховой деятельностью дольше пяти лет;
  • иметь собственные средства на счетах на сумму не меньшую, чем 1 млрд. руб.;
  • не иметь предпосылок для ближайшего наступления банкротства застройщика др.

Согласно этому законодательному акту застройщик обязан поставить в известность участников долевого строительства о том, в какой компании был оформлен договор страхования.

  • обязательное наличие лицензии на осуществление банковской деятельности и оказание банковских услуг;
  • осуществление кредитно-финансовой деятельности дольше пяти лет;
  • уставной капитал банковского учреждения должен превышать сумму в 200 млн. рублей;
  • наличие собственных средств у банка в размере не меньше одного миллиарда рублей;
  • быть включенным в реестр банковских учреждений и состоять на учете в системе страхования вкладов и др.

Независимо от того, кто застраховал ДДУ – банк или страховая компания, при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты дольщикам необходимо обратиться в суд. Только по решению суда дольщики будут внесены в реестр требований кредиторов, на основании чего страховщик выплатит страховку участникам долевого строительства.

Несмотря на то что большинство застройщиков предпочитают страховать долевое строительство именно в страховых компаниях, а не в банках, на практике им приходится сталкиваться с определенными сложностями. Они заключаются в отсутствии выбора страховщика. Это связанно со следующими факторами:

  1. Масштабами страховой организации. Только компании-гиганты, имеющие огромный собственный капитал и многочисленный штат высококвалифицированных сотрудников в состоянии взвалить на себя столь огромную ответственность как возмещение ущерба дольщикам. Более того заблаговременно оценить все возможные риски в долевом строительстве физически невозможно.
  2. Соответствием компании требованиям российского законодательства. В новом законе №218 «О публично-правовой компании по защите прав граждан…», а именно в пункте 26 статьи 25 данного нормативно-правового акта перечислены все требования к страховым компаниям, которые могут страховать участие в долевом строительстве. Требования достаточно жесткие, поэтому данный вид страхования под силу лишь некоторым ведущим страховым организациям.

Чтобы минимизировать свои риски, страховые компании практикуют страхование каждой квартиры отдельно, а не целого объекта (многоквартирного дома). Таким образом, застройщики получают «зеленый свет» для государственной регистрации ДДУ. Страховщики в случае наступления страхового случая относительно конкретной квартиры или нескольких жилых помещений существенно снижают размер страховых выплат, а соответственно и свои статьи расходов.

При страховании каждой отдельной квартиры в многоквартирном доме между страховщиком и застройщиком заключается договор страхования по каждому объекту. В основном срок действия страховки превышает дату введения дома в эксплуатацию. За это время дольщики имеют право обратиться за страховой выплатой, если они понесли убытки в результате наступления одного из оговоренных в соглашении страховых случаев. Получение страховой выплаты участником долевого строительства влечет за собой утрату ним права на получение жилья после завершения строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Предугадать и просчитать все возможные риски, которые могут возникнуть при долевом строительстве, нереально. Поэтому страховщики, пытаясь снизить свою ответственность перед дольщиками, стараются прописывать в страховом соглашении полный перечень рисков, которые относятся к страховым случаям. Этот список составляется индивидуально в каждом конкретном случае с учетом всех особенностей, но стоит выделить наиболее распространенные страховые случаи, наступление которых является основанием для осуществления страховых выплат:

  • срыв застройщиком оговоренных в ДДУ сроков сдачи дома в эксплуатацию;
  • двойная продажа (когда застройщик продал одну квартиру сразу нескольким дольщикам);
  • признание строительной компании-застройщика в судебном порядке банкротом;
  • уничтожение всего многоквартирного дома или квартиры (если страховщик оформлял страховку на каждую квартиру отдельно);
  • наличие серьезных препятствий для государственной регистрации права собственности на жилье в новостройке (к примеру, «замороженное» строительство или невыполнение застройщиком ряда обязательных для начала регистрации условий);
  • подорожание квадратных метров или увеличение общей площади квартиры, что повлекло за собой необходимость осуществления доплаты за жилище.

Страховой полис позволяет обезопасить покупку квартиры по ДДУ. Он гарантирует либо получение жилья в готовом доме, либо возврат вложенных дольщиками средств. Но существует ряд существенных рисков, которые страховщики отказываются страховать и рассчитывать дольщикам на возмещение ущерба в случае их наступления не стоит. К нестрахуемым рискам относят:

  • осуществление деятельности застройщиком на незаконных основаниях (лицензия или разрешение на строительство/землю было получено не совсем законным путем или вовсе отсутствует);
  • срыв сроков сдачи дома в эксплуатацию сверх предусмотренных страховым договором отклонений;
  • право собственности (или аренда) застройщика на земельный участок, на котором возводится многоквартирный дом, оспаривается третьими лицами в судебном порядке;
  • имело место нарушение одной из сторон (или обеими) условий ДДУ, норм законодательства РФ, уклонение от выполнения обязательств, что стало причиной признания соглашения недействительным по решению суда;
  • принято решение (постановление) контролирующих государственных органов о прекращении (временной остановке) строительных работ и др.

Чтобы заключить страховое соглашение и застраховать долевое строительство, застройщику необходимо обратиться к страховщику и иметь при себе следующие бумаги:

  • лицензию на осуществление деятельности;
  • разрешение уполномоченных органов на строительство;
  • документ, подтверждающий право пользования земельным участком (о праве собственности или договор аренды);
  • учредительные документы компании;
  • проектную документацию на будущую новостройку;
  • техническое и экономическое обоснования предстоящих работ;
  • перечень кредиторов (дольщиков);
  • финансовая документация;
  • справки, подтверждающие отсутствие задолженностей у застройщика перед государством и финансово-кредитными организациями;
  • договора долевого участия на каждого дольщика, указанного в перечне кредиторов.

Список документов может изменяться в зависимости от некоторых факторов. О необходимости представить дополнительные документы сообщит сотрудник страховой компании или менеджер банка в зависимости от того, где застройщик будет оформлять страховой полис.

Цена страхового полиса и тарифы на услуги страховых компаний при страховании долевого строительства определяются следующими факторами:

  • состоятельность и репутация компании-застройщика – чем надежнее и известнее фирма, тем ниже цена (меньше риски для страховщика);
  • месторасположение участка, на котором будет возводиться жилой многоквартирный дом – чем ближе к центру, тем дешевле, поскольку квартиры будут пользоваться огромным спросом;
  • отсутствие «грехов» у застройщика в прошлом – наличие судебных тяжб, факты просрочек сдачи дома, невыполнения условий ДДУ существенно повышают риски страховой компании, а соответственно и стоимость страховки.

Стандартная стоимость страховки составляет в среднем 1% от стоимости объекта (или цены сделки, если речь идет о конкретной квартире или определенной доле в многоквартирном доме). Но при наличии негативных факторов (плохая деловая репутация, отдаленность участка для строительства, неизвестность застройщика) являются основанием для увеличения стоимости страхования в несколько раз.

Страхование долевого строительства повышает шансы дольщиков на получение новой квартиры в новостройке и в оговоренный в ДДУ срок. В случае невыполнения застройщиком своих прямых обязанностей, участники долевого строительства могут рассчитывать на страховые выплаты, которые покроют их финансовые потери.

Это интересно:  Договор аренды нежилого помещения: скачать 2019 год

Но не стоит забывать, что страховщики возместят убытки только в исключительных случаях, которые четко прописаны в договоре страхования. Во всех других ситуациях рассчитывать на компенсацию потерь не стоит. Поэтому нужно быть предельно осторожными и внимательными при выборе фирмы-застройщика, с которой планируется заключение ДДУ.

О страховании ДДУ основная масса граждан вспоминает редко, предпочитая расхлебывать проблемы по факту их появления, а не платить за то, чего может и не произойти. Однако есть такие сферы жизни, где без страховки никуда, например, строительство и такой востребованный его раздел, как долевое участие.

Долевое строительство, это не только возможность купить желанные квадратные метры подешевле, заплатив за них на этапе возведения здания, но и большая вероятность получить пшик, нарвавшись на мошенников.

  • В страховой организации.
  • В банке.

Регистрируют только застрахованные долевые договоры.

По идее, обращение в страховую компанию, это самый доступный способ страхования гражданской ответственности застройщика по договорам долевого участия. На практике же возникают некоторые сложности.

  • Масштабы страховщика – только крупная организация, с большим штатом специалистов и солидным капиталом «потянет» подобные услуги. Страховщики берут на себя возврат вложенных дольщиком средств, если застройщик не в состоянии выполнить договор и предоставить в собственность приобретенную жилплощадь. Как и в строительном страховании, в долевом трудно в полной мере оценить все возможные риски.
  • Ограничения – законодательно предусмотрены параметры, которым должна отвечать страховая организация. Это и лицензия, и не менее пяти лет в строю, и оборотные средства в размере 400 млн рублей (от 120 млн рублей уставного капитала), и финансовая стабильность (отсутствие угрозы банкротства и стороннего управления).

Чтобы выполнить обязательства, страховщики предпочитают страховать не объекты полностью, а отдельные квартиры, для чего заключаются договора по каждому эпизоду. После получения возмещения дольщик теряет права на квартиру. Срок действия страхового договора обычно на два года больше, чем срок передачи жилья в собственность по договору долевого участия. В течение этого периода дольщик имеет право на возмещение.

В долевом страховании, как и в других видах, существуют риски, покрываемые страховкой, и риски, за которые никто не ответственен, не подлежащие страхованию. Хотя конкретное страховое покрытие разрабатывается по каждому объекту, к стандартным, чаще всего страхуемым рискам, относятся несколько ситуаций:

  • Просрочка сдачи объекта в эксплуатацию (передачи в собственность дольщика) в период от полугода до года.
  • Многократная продажа (одну квартиру продают нескольким дольщикам).
  • Банкротство застройщика.
  • Уничтожение объекта страхования.
  • Невозможность регистрации права собственности.
  • Доплата сверх предусмотренной договором суммы.

Страховка позволяет дольщикам если ни получить долгожданную квартиру, то хотя бы вернуть свои деньги. С нестрахуемыми рисками предпочитают не связываться даже крупные организации, ввиду невозможности просчета вероятности их наступления и масштабов убытков. То есть, если застройщик не выполнил обязательств в результате наступления события, связанного с нестрахуемым риском, никто денег не вернет. Всероссийским союзом страховщиков разработан перечень ситуаций, относящихся к нестрахуемым рискам:

  • Разрешение на строительство было получено незаконным путем.
  • Увеличение сроков сдачи объекта свыше предусмотренных страхуемым риском.
  • Права собственности или аренды оспариваются третьими в судебном порядке.
  • Нарушения условий договора долевого участия, нарушения законодательной базы, в результате которых договор по суду признается недействительным (незаключенным).
  • Решение государственных органов о прекращении или приостановлении строительства.

В зависимости от условий возведения объекта и других нюансов, в перечень нестрахуемых рисков страховщиками могут вноситься изменения и дополнения.

Чтобы заключить договор со страховщиком, застройщик предоставляет пакет документов, подтверждающий правомочность и актуальность страхования:

  • Разрешение на строительство объекта.
  • Лицензия и свидетельство регистрации права на осуществление деятельности.
  • Учредительные документы организации.
  • Технико-экономическое обоснование.
  • Финансовые документы, список кредиторов, документы, подтверждающие отсутствие долгов перед банками и налоговой службой.
  • Договор долевого участия, заключенный между дольщиком и застройщиком (или договоры, если речь идет о страховании всего объекта).

В зависимости от выбранного страховщика, могут потребоваться и другие документы, подтверждающие состоятельность застройщика и его возможности по осуществлению строительного процесса и выполнению обязательств перед инвесторами.

Конкретная стоимость страхового договора зависит от нескольких факторов:

  • Состоятельность застройщика – деловая репутация, условия сдачи и количество сданных объектов, финансовые возможности.
  • Расположение объекта – насколько будут востребованы строящиеся квартиры (в центре или «у черта на куличках»).
  • Юридическая чистота застройщика – имели ли место судебные разбирательства, связанные с деятельностью застройщика.

Стандартный тариф страхования договора долевого участия – 1% от суммы сделки. Меньше этой суммы заплатить вряд ли получится, а вот если застройщик имеет сомнительную репутацию или решил построить многоэтажку в труднодоступном, криминогенном районе, увеличиться она может в несколько раз.

Одним из способов страхования долевых договоров является банковское поручительство, обязательства страхователя в этом случае берет на себя банк. Он выступает гарантом возврата вложенных инвестором денег, если застройщик не сможет выполнить условия договора и предоставить жилье в собственность.

В отличие от страховщиков, банки возьмут за услуги не только 1 – 3% от цены объекта, но и залог в виде земельного участка, полученного под застройку, дорогостоящей техники или другого имущества застройщика. Срок действия поручительства банка должен на два года превышать срок передачи квартиры в собственность, указанный в договоре долевого участия.

Банк, как и страховая компания, должен будет полностью погасить дольщику вложенную в строительство сумму. Критерии отбора финансовых организаций, которые получат право выступать поручителями, весьма серьезные, по всей стране наберется около 200 соответствующих им банков:

  • Лицензия на право выдачи гарантий.
  • Не меньше пятилетки банковской деятельности.
  • Уставной капитал от 200 млн рублей.
  • Оборотные средства банка (собственные) от 1 млрд рублей.
  • Отсутствие претензий к банку со стороны ЦБРФ.

Чтобы договор долевого участия стал действительным, его нужно зарегистрировать в Росреестре (Федеральная служба госрегистрации кадастра и картографии). Это правило распространяется на все договоры, заключенные в 2014 году и позднее.

  • Разрешение на строительство.
  • Строительный план.
  • Проектно-сметная документация (декларация).
  • Учредительные документы организации.
  • Договор поручительства либо договор страхования (от банка или от страховой компании).
  • Заявление на регистрацию.

После принятия документов на регистрацию, специалист выдает расписку с полным перечнем поданного и датой принятия. На проверку и регистрацию отводится не больше 10 рабочих дней. Получить зарегистрированный договор может как дольщик, так и застройщик, на основании выданной расписки.

Видео о правилах заключения договоров долевого участия:

1 января 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости», по которому все застройщики, осуществляющие свою деятельность на территории России, обязаны страховать ответственность перед гражданами, вносящими свои инвестиции в строительство нового жилья.

Теперь любая строительная фирма вправе привлекать финансы исключительно в соответствии с договором долевого участия (ДДУ).

Существует три механизма страхования договоров долевого участия в строительстве, которые, как считают специалисты, очень напоминают обязательное страхование.

  1. Через любую страховую компанию, которая должна иметь соответствующую лицензию.
  2. Банковская гарантия. Ее наличие во время оформления договоров долевого участия проверяется органами Росреестра. Однако не все банки согласятся выступить поручителями в области строительства, т.к. для них это сопряжено с высокими рисками.
  3. Некоммерческое страхование через общество страхования застройщиков (ОВС). ОВС должно иметь лицензию и заниматься только страхованием договоров долевого участия. В качестве учредителей таких обществ по приказам Министерства регионального развития будут выбираться наиболее успешные застройщики.

ОВС появилось в нашей стране в августе 2013 года и начало работать с 1 января 2014 года.
Возможно Вы более подробно хотите узнать об обществе взаимного страхования застройщиков.

А о том, что такое обязательное страхование гражданской ответственности застройщика читайте ЗДЕСЬ

Застройщик обязан представить в отделение Росреестра либо страховое свидетельство, либо гарантию банка – только тогда он сможет заключать договоры с дольщиками.

Для чего это сделано? Это попытка правительства РФ свести на нет случаи многочисленных обманов дольщиков со стороны застройщиков, которые по тем или иным причинам прекращают строительство.

Если застройщик не справится со своими обязанностями, дольщики через специальные страховые компании имеют право на страховое возмещение.

Чтобы зарегистрировать договор долевого участия (ДДУ), застройщик обязан подать в Росреестр договор страхования. Но кроме этого иногда требуется также нотариальная копия лицензии, выписки из ЕГРЮЛ и все учредительные документы страховщика.

  • разрешение на проведение строительных работ;
  • проектная декларация;
  • свидетельство о государственной регистрации строительной фирмы;
  • договор долевого участия между строительной компанией и дольщиком;
  • учредительные документы (копия);
  • технико-экономическое подтверждение;
  • финансовые отчеты страхователя;
  • список кредиторов;
  • справка о том, что страхователь не имеет просроченных платежей в банках и налоговых органах;
  • характеристика клиента, а также другие документы, которые может установить страховщик.
Это интересно:  Какие документы нужно получить от строителей после резки проема? 2019 год

Тариф составляет один процент от стоимости объекта. К базовому тарифу страхования страховщик имеет право применить увеличивающие и уменьшающие коэффициенты, на размер которых влияют деловой престиж застройщика и область положения строящегося дома.

По договору долевого участия застройщик обязан передать жилые помещения дольщикам после окончания строительства. Страхованию подвергается имущественная ответственность строительной компании перед участниками долевого строительства на случай, если эта обязанность не будет выполнена.

Участники долевого строительства – независимо от того, компания это (кроме кредитных организаций) или рядовой гражданин – вкладывают в него свои деньги. Поэтому страхование застройщика им выгодно, ведь в случае чего они получат страховую выплату.

Кстати, согласно действующему закону застройщик может страховать и весь дом целиком, и каждую квартиру в отдельности . Однако страховка целого дома нецелесообразна с точки зрения экономии средств.

Во-первых, это слишком дорого. Во-вторых, часть квартир продается только после сдачи дома в эксплуатацию. В-третьих, трудно определить того, кто должен получить страховку, если наступит страховой случай.

Поэтому застройщики оформляют страховку на каждую квартиру. Дольщикам так тоже удобнее, ведь договор страхования вступает в силу с даты регистрации договора долевого участия.

Страховой случай наступает, если строительная компания не выполнила (или выполнила ненадлежащим образом) свои обязанности перед участником долевого строительства по передаче ему собственности и это подтверждено решением суда о взыскании на дом (квартиру) или банкротстве застройщика.

Выбор страховой компании осуществляется застройщиком. Но каждый дольщик должен иметь на руках договор о страховании договора долевого строительства. Выплату страховых возмещений производит страховая компания (или ОВС, или банк – в зависимости от способа страховки, выбранного застройщиком).

Наименьшая сумма страхового возмещения зависит от цены договора. Но она не может быть меньше цены той квартиры, которую хотел приобрести дольщик, и меньше среднего показателя рыночной цены за 1 кв. м. жилья в том регионе РФ, где осуществлялось строительство нового дома.

Более точную инструкцию расчетов планируется подготовить к концу 2014 года.

  • замораживание строительства;
  • увеличение сроков строительства.

Поэтому несмотря на страховку, дольщик может очень долго ждать момента получения ключей от своей квартиры, и при этом не получить страховых выплат. Кроме того, желающие продлить договор страхования вынуждены будут оплачивать его каждый год.

Также достаточно долго можно прождать выплаты страховых денег и в случае объявления застройщика банкротом, ведь процедура банкротства может затянуться на несколько месяцев.

Если застройщик заручился банковской гарантией, то срок поручительства должен быть на два года больше, чем договор срока передачи собственности дольщику.

То же самое касается и страхования ответственности строительной компании посредством страховой компании – дольщик может предъявить свои права на страховую выплату еще в течение двух лет после того как приобрел квартиру в новостройке.

Все это вытекает из проектной декларации и договора долевого участия. Страховщик ответственен перед дольщиком так же, как и застройщик, включая всевозможные штрафы, неустойки и прочее.

Органом страхового надзора над соблюдением страхового законодательства при случаях взаимного страхования выбран Центробанк, а региональные органы власти следят за соблюдением требований участия строительных фирм в обществе взаимного страхования (ОВС).


Узнайте где и как застраховать квартиру с максимальной выгодой для страхователя.

Получить информацию о том какая недвижимость подлежит титульному страхованию можно ЗДЕСЬ

Читайте почему необходимо заключать договор страхования жизни при покупке жилья в ипотеку:
//dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

В целом процедура оформления страхования договоров долевого участия – дело хлопотное, ведь если в строящемся доме 300 квартир, то и страховых договоров должно быть 300.

Сначала застройщику придется определиться со способом страхования, затем собрать пакет документов, заключить договоры с каждым дольщиком и, самое главное, выполнить до конца и надлежащим образом условия этих договоров.

Иначе будет допущен страховой случай и дольщики (несмотря на выплаченные страховые возмещения) останутся без квартиры в новостройках.

Пока на страховом рынке нет ажиотажа – страховые компании не горят желанием заключать договоры с застройщиками, поскольку строительство является одной из наименее выгодных в этом плане областей.

Большинство специалистов в этом вопросе считают, что страхование договоров долевого участия может существенно увеличить стоимость жилья на российском рынке недвижимости, поскольку строительные компании наверняка переложат эти расходы на плечи дольщиков.

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Строительство на основе долевого участия уже стало в нашей стране привычной нормой, и одним из наиболее доступных способов приобретения жилья. В то же время, к этому способу прибегают далеко не все из тех, кто имеет желание и возможности приобрести жилье в многоквартирном доме. И причина тому вполне прозаическая: долевое строительство в нашей стране пока сопряжено с определенными рисками. Еще несколько лет назад это было связано с тем, что законодательством не были прописаны юридические отношения между сторонами договора, заключаемого в процесс долевого строительства. В настоящее время порядок заключения таких договоров регулируется согласно ФЗ №214. Но является ли это стопроцентной гарантией безопасности покупателя? Рассмотрим этот вопрос далее.

1. Основные понятия и термины

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы.

Страховой взнос (страховая премия) — общая плата с совокупностью страховой суммы.

Срок страхования — период времени, в течение которого объекты страхования являются застрахованными.

Риск — понятие предприимчивости, нацеленное на успех.

Застрахованные лица — физические лица, в пользу которых заключены договоры личного страхования.

Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причинённая застрахованному имуществу.

2. Основные риски участия в долевом строительстве

Ш Нарушение сроков сдачи жилья в эксплуатацию в пределах 6-12 месяцев.

Ш Банкротство компании-застройщика.

Ш Невозможность оформить жилье в собственность.

Договором страхования могут быть предусмотрены следующие страховые риски:

1. Невозврат Страхователю внесенных им денежных средств по Договору об участии в долевом строительстве при условии отсутствия факта передачи Застройщиком Страхователю объекта долевого строительства в установленные сроки или измененные по соглашению сторон сроки в результате:

— невыполнения Застройщиком требований законодательства по обеспечению исполнения обязательств по договору об участии в долевом строительстве в форме залога или поручительства;

— признания судом банкротства Застройщика или поручителей Застройщика по обеспечению исполнения обязательств;

— уничтожения (гибели) всего или части залога под обеспечение исполнения обязательств Застройщика по причине непреодолимой силы (при условии отсутствия договора страхования строительно-монтажных рисков на период осуществления строительства) — пожара, взрыва, стихийных бедствий, провал (осадка грунта), ошибок в проектировании и.т.п.;

— неисполнения обязательств контрагентами Застройщика по договорам подряда;

— противоправных действий работников Застройщика, классифицируемых по статье 159 УК РФ.

Страховым случаем здесь является факт невозврата Застройщиком внесенных Страхователем денежных средств по Договору об участии в долевом строительстве в течение 3(трех) месяцев, если иной срок не установлен договором страхования, после предъявления Страхователем претензии к Застройщику в письменном виде.

2. Непредвиденные расходы Страхователя, связанные с некачественным строительством объекта долевого строительства, вызванные нарушением требований условий Договора об участии в долевом строительстве, технических регламентов, проектной документации и градостроительных регламентов и отказом Застройщика безвозмездно устранить недостатки или соразмерно уменьшить цену договора или возместить расходы Страхователя, самостоятельно произведенные по устранению таких недостатков.

Страховым случаем здесь является факт непредвиденных расходов, понесенных Страхователем в период гарантийного срока в соответствие с действующим законодательством РФ.

Сама страховка стоит по-разному. В РОСНО, работающей, с постоянными партнерами-застройщиками, тариф наиболее щадящий — 0,9-1,6% от стоимости покупаемого объекта. Стоимость страхования дольщика в «Спасских воротах» составляет от 1,6% до 6,0% от суммы вложенных дольщиком средств. В основном же тарифы колеблются в диапазоне 2,0-4,0% от стоимости квартиры и зависят от многих факторов — степени готовности объекта, сроков сдачи, надежности застройщика. Хотя страховой полис покупается один раз на весь период страхования, сумма получается немаленькая — десятки тысяч рублей.

«Цену вопроса» следует понимать шире. Страховщики в большинстве своем предпочитают брать на страхование идеальные объекты: от надежных застройщиков, работающих по договору 214-ФЗ и — желательно — продающих квартиры не на нулевом цикле. На нулевом цикле страховщики готовы брать единичные объекты, тариф при таком страховании будет очень высокий — около 4% от страховой суммы (стоимости квартиры по договору долевого строительства) на период строительства объекта. То есть страховщиков устраивают те квартиры, стоимость которых на рынке изначально выше средней.

Это интересно:  Договор аренды земельного участка сельхозназначения 2019 год

Сегодня свои финансовые риски страхуют 0,1% дольщиков.

4. Документы, необходимые для оформления страхового договора

• разрешение на проведение строительных работ;

• свидетельство о государственной регистрации строительной фирмы;

• договор долевого участия между строительной

• учредительные документы (копия);

• финансовые отчеты страхователя;

• справка о том, что страхователь не имеет просроченных платежей в банках и налоговых органах;

Договоры страхования финансового риска заключаются с гражданами — физическими лицами (гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства), обладающими дееспособностью.

По договору участия в долевом строительстве одна сторона (Застройщик) обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства, а другая сторона (участник долевого строительства) обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.

По договору страхования финансового риска при долевом участии в строительстве объектов недвижимости может быть застрахован риск только самого Страхователя и только в его пользу. Договор страхования финансового риска лица, не являющегося Страхователем, ничтожен. Договор страхования финансового риска в пользу лица, не являющегося Страхователем, считается заключенным в пользу Страхователя

5. Страховая сумма. Франшиза

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не должна превышать размера убытков, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Под убытками понимается сумма денежных средств, внесенных Страхователем по Договору об участии в долевом строительстве в размере, установленном таким договором. Страховая стоимость определяется как сумма денежных средств, подлежащих оплате Страхователем на осуществление строительства объекта, согласно Договору об участии в долевом строительстве. Если страховая сумма по договору страхования будет установлена меньше размера страховой стоимости, то выплата страхового возмещения будет произведена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Размер страховой премии и порядок ее уплаты устанавливается Страховщиком на основе базовой тарифной ставки и с учетом размера страховой суммы, срока действия договора страхования, опыта строительной деятельности Застройщика, отсутствия претензий и исковых требований от участников долевого строительства к Застройщику по ранее действующим договорам. Фактического подтверждения обеспечения договора о долевом участии, наличия договора страхования строительно-монтажных рисков на время строительства, платежеспособности, конструктивных особенностей объекта строительства и иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку, при этом первый взнос должен быть не менее 50%, оставшаяся часть уплачивается в течение 3 (трех) месяцев, если иной порядок оплаты страховой премии не установлен договором страхования. Страховая премия уплачивается безналично на расчетный счет или вносится наличными денежными средствами в кассу Страховщика.

Выплата страхового возмещения производится в размере внесенных Страхователем денежных средств по Договору об участии в долевом строительстве с учетом установленной франшизы, но не выше страховой суммы, установленной договором страхования. Если страховая сумма по договору страхования будет установлена меньше размера страховой стоимости, то выплата страхового возмещения будет произведена пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Размер страхового возмещения устанавливается после вычета сумм или стоимости имущества, полученных Страхователем от Застройщика в возмещение ущерба. Основанием для определения размера страхового возмещения являются документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и устанавливающие размер ущерба. В размер страхового возмещения не включаются:

* убытки в виде упущенной выгоды, хотя они вызваны страховым случаем;

* убытки, возникающие вследствие пользования чужими денежными средствами;

В необходимых случаях привлекаются представители заинтересованных сторон, специалисты (эксперты) организаций соответствующей компетенции для определения, в частности, причины наступления страхового случая и размера убытков от его наступления. В случае возникновения разногласий между Страховщиком и Страхователем о причинах и размере убытка, каждый из них имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение. В зависимости от результатов экспертизы расходы на ее проведение относятся на сторону, действия которой признаны необоснованными или производятся в договорной пропорции. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

* воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

* военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

* гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

страховой долевой франшиза

В заключение важно отметить, принимая решение о заключении страхового договора, необходимо иметь в виду, что ответственность при наступлении страхового случая страховщик будет нести в полном размере той суммы, которая указана в заключенном с застройщиком договоре. После того, как эта сумма будет выплачена дольщику, он отказывается от любых прав на жилье. Все эти права переходят к страховой компании.

Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.

курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013

Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.

контрольная работа [30,9 K], добавлен 21.11.2010

Изучение сущности, объектов и субъектов имущественного страхования. Принципы выплаты страхового возмещения, методики определения его величины. Основания заключения, содержание и условия прекращения договора страхования как юридического документа.

реферат [21,6 K], добавлен 25.09.2011

История страхования сельского хозяйства в России. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Методы определения ущерба и страхового возмещения. Добровольное страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

курсовая работа [37,8 K], добавлен 01.05.2011

Расчет страховой суммы, общей величины страховой премии с учетом скидки по франшизе, суммы страхового возмещения с учетом франшизы по системе пропорционального страхового обеспечения. Расчет тарифной брутто- и нетто-ставки. Определение рисковой надбавки.

контрольная работа [75,6 K], добавлен 02.02.2012

Трехступенчатая система регулирования страхового рынка. Анализ нормативно-правовых актов, регулирующих страхование ответственности и предпринимательских рисков в РФ. Оценка убытков и условия их покрытия страхователю. Применение франшизы при страховании.

курсовая работа [55,6 K], добавлен 18.05.2016

Понятие и назначение страхового надзора, его законодательная база и нормативная документация. Функции Федеральной службы страхового надзора. Порядок и случаи возмещения гибели и недобора урожая. Действия сторон при наступлении страхового случая.

контрольная работа [18,4 K], добавлен 23.08.2009

Обязательные признаки риска, принимаемого на страхование. Обстоятельства в условиях договора страхования, признаваемые существенными для определения страхового риска. Признание события страховым случаем. События, которые исключаются из числа рисков.

контрольная работа [169,0 K], добавлен 08.12.2015

Общая характеристика страхового рынка: понятие, виды и этапы его развития. Современное состояние страхового рынка России и перспективы его развития. Страхование имущества, ответственности, финансовых и специфических рисков. Принципы личного страхования.

курсовая работа [253,2 K], добавлен 01.07.2014

Страхование транспортного процесса на железной дороге. Специфика страхования железнодорожного подвижного состава: его объекты, размер страхового тарифа, порядок получения возмещения. Страхование рисков повреждения и уничтожения подвижного состава.

реферат [22,0 K], добавлен 06.07.2011

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

Статья написана по материалам сайтов: sdelka.guru, lifenofear.com, strahovkunado.ru, revolution.allbest.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий