Что будет, если не платить ипотеку (нечем): действия банка 2019 год

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку? Куда обращаться в первую очередь? И чем грозит невыплата задолженности по ипотеке?

Алексей: С учетом экономической ситуации в нашей стране, с учетом того, сколько было выдано ипотечных кредитов до настоящего момента, с учетом того, что в некоторых компаниях происходит оптимизация по численности персонала, не повышаются заработные платы, так как это происходило раньше, а многие ипотечные заемщики, как видно, рассчитывали именно на это, возникает вопрос о том, как поступать заемщику, если он чувствует, что оплачивать уже тяжело, а в ближайшем будущем станет просто непосильно. Как себя вести и что предпринимать в этом случае?

Дмитрий: В текущих условиях, эта проблема достаточно актуальна. В первую очередь, нужно поставить в известность банк. Если клиент чувствует, что не может платить, либо уже не платит, не нужно игнорировать банк, необходимо об этом сообщить, потому что банк сталкивался с этими ситуациями неоднократно и, вполне возможно, может предложить какое-то решение.

Алексей: Многие люди просто боятся данной ситуации, они думают, что если ничего не платить, не появляться в банк, на звонки не отвечать, то, может быть, завтра-послезавтра деньги появятся, и они внесут долг, пусть даже будут должны уже за два месяца. Существует ли разница в отношении банка к тем клиентам, которые пришли и сообщили о том, что вот этот платеж они заплатили, а следующий, вполне возможно, они уже не смогут внести, потому что у него проблемы, его уволили с работы и нечем платить, и к человеку, который уже четыре месяца не платит, и вот пришел и говорит о том, что он теперь не может оплачивать — отношение разное к этим заемщика, или никакой разницы нет?

Дмитрий: В любом случае, бездействие не спасет. Четыре месяца банк точно ждать не будет. Поэтому если не поступают платежи, начинается работа по, так называемому, взысканию. Сперва – это напоминание. Это может быть SMS или автоинформирование. Потом звонят сотрудники банка и напоминают о необходимости оплаты кредита. Через какое-то время начинается уже более активное напоминание. Возможно даже с выездом, с попытками назначить встречу с клиентом. Если клиент не реагирует, предпринимаются все более и более активные действия по его розыску, установлению с ним контакта, в том числе, и с его родственниками, потому что банк беспокоит такая ситуация, когда не понятно, что делать с клиентом. Если не удается установить контакт или клиент не готов искать какие-то пути решения, то просто дело передается на судебный этап, соответственно, в суд. И далее открывается исполнительное производство, так как кредит, в любом случае, был взят и его нужно возвращать, то банк выиграет этот суд. Поэтому судебный процесс, в любом случае, имеет негативные последствия для заемщика.

Алексей: Чтобы определить «активно лояльный» или « активно нелояльный» данный клиент, существует определенная система?

Дмитрий: Есть критерии, есть причины, в любом случае, необходимо понять причины финансовых сложностей. Если у клиента даже нет документов, ведь ситуации бывают разные, и ухудшение финансового положения может возникнуть не только из-за потери работы, это может быть болезнь родственников, различные форс-мажорные ситуации. Когда клиент четко объясняет причины, если он ищет пути выхода, например, потеряв работу, клиент ищет новую, говорит, на какие собеседования он ходил – это повышает его лояльность. В отличие от клиента, который просто ждет, потеряв работу, ничего не делает, никуда не ходит.

Алексей: Какое число заемщиков, из числа общих должников по ипотеке, реструктуризируют ипотечную программу на первом этапе, как только у них появилась просрочка платежа? Вообще, существует два варианта решения проблемы. Во-первых, банк предлагает реструктуризацию, какую-то форму санации, денежную помощь, второй вариант – принимается полюбовное решение между клиентом и банком о продаже объекта и погашении ипотеки. В процентном соотношении, что и как сейчас происходит на рынке?

Дмитрий: На сегодняшний день продаж квартир гораздо больше, чем реструктуризации, примерно в 10 раз. Это связано с тем, что реструктуризация ипотеки очень сложная технически, в силу того, что квартира в залоге, на нее есть закладная, и любые изменения графика в договоре необходимо регистрировать в Росреестре. В среднем, это может занимать 2-3 месяца. Соответственно, сделать оперативно реструктуризацию и отменить один платеж или снизить платеж в течение нескольких дней по ипотеке, просто невозможно. Сложности возникают на законодательном уровне, так как нужно внести изменения в договор и зарегистрировать изменения в закладной. Регистрация в Росреестре происходит не очень быстро, но вины банка в этом нет.

Алексей: Если бы изменения в договоре регистрировались быстрее, то и реструктуризация была бы более оперативной?

Дмитрий: Это смогло бы более оперативно предоставлять реструктуризацию. Получается, что клиент может заранее сообщить о проблемах, но в силу работы других организаций, к моменту, когда банки готовы к реструктуризации платежей, уже возникает просрочка. Это не является критичной проблемой, и банки все равно продолжают с ним работу. Но возникает неприятный момент с кредитной историей. Поэтому в случае с ипотекой, желательно предупреждать о проблемах как можно раньше. Данную ситуацию нельзя откладывать на потом. Если осталось несколько дней до просрочки платежа, можно не успеть.

Алексей: Допустим, пришли к соглашению о продаже квартиры. Как дальше происходит процесс?

Дмитрий: Процесс, на самом деле, простой. Если речь идет о продаже квартиры, то заемщик сам ищет покупателя и приходит с ним в банк. Банк контролирует саму сделку и погашение кредита. Он не настаивает ни на каких формах договора, ни на каких-то определенных документах. Участие банка на всех этапах необходимо, чтобы контролировать нужную для банка сумму для погашения, обычно это происходит через сейфовую ячейку.

Алексей: Предположим, заемщик взял ипотечный кредит, купил жилье и сейчас понимает, что не может больше платить и решает, что нужно продавать квартиру. Но когда он понимает, сколько сейчас на рынке стоит его квартира, становится понятно, что за счет проданных средств полностью с банком не рассчитаться. Бывают ли такие случаи?

Дмитрий: В последнее время такие ситуации встречаются реже. Но по старым кредитам, когда до прошлого кризиса кредиты выдавались без первого взноса или с минимальным первоначальным взносом и по валютной ипотеке, такое встречалось часто. В данной ситуации, нужно опять же обсуждать вопрос с банком. Очевидно, что квартиру банк не продаст за такую цену ни добровольно, ни в результате суда. Соответственно, в зависимости от ее реальной цены, которую банк также оценивает, обычно привлекая своего оценщика, он принимает решение согласиться на продажу квартиры по той цене, которую она сейчас имеет на рынке. Но у заемщика в итоге останется долг.

Алексей: А долг он будет по тому же самому объему проценты погашать?

Об ипотеке на строительство частного дома читайте тут.

Об ипотеке для молодых семей читайте по ссылке: berczn.ru

Дмитрий: Он будет не обеспеченный, просто будет частичное досрочное погашение. Например, если кредит составлял 2 миллиона рублей, квартиру продали за 1,5 миллиона, остается 500 тысяч рублей долга, которые нужно выплачивать, как было, допустим на 20 или 25 лет, но меньшими платежами, так как общая сумма кредита уменьшилась, но по той же ипотечной ставке.

Алексей: Допустим, взят ипотечный кредит банковским специалистом и человек понимает, что платить больше возможности у него нет. Что будет делать человек, который всю эту ситуацию знает изнутри, для того чтобы решить проблему своего неплатежа с максимально выгодным для себя исходом?

Дмитрий: В первую очередь, нужно решить, может ли такой человек платить по кредиту или пока нет. Но если все же ситуация с задолженностями возникнет, и никакая реструктуризация долга и уменьшение платежей не может спасти, то необходимо продавать квартиру. И делать это нужно чем быстрее, тем лучше. Таким образом, потери будут меньше. Но если трудности временные, то необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Реструктуризация представляет собой процесс уменьшения платежа. То есть это ни какой-то выгодный экономический процесс, не экономия, а это способ уменьшить платежи временно или постоянно, на период трудностей. Не стоит игнорировать проблему. Неплатежи грозят не только потерей квартиры. Если потеря квартиры — это очевидный процесс в ипотечном кредите, то есть еще такой момент, как кредитная история. В данной ситуации, кредитная история уже никогда не будет идеальной.

Это интересно:  Справка по форме банка Сбербанк для ипотеки: скачать образец 2019 год

Алексей: Если понятно, что заемщик не может платить, то первое, что нужно сделать – это обратиться в банк и открыто объяснить свое текущее финансовое положение и его дальнейшие перспективы, не дожидаясь просрочки по оплате за кредит. Если в процессе переговоров нельзя будет найти приемлемое решение, нужно обратиться за консультацией к профильному юристу. Однако как показывает судебная практика, выиграть иск у банка достаточно сложно.

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2019 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

  1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
  2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
  3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
  4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
  5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.

Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.

Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.

Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.

Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.

Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.

Это интересно:  Ипотека для нерезидентов РФ (ипотечный кредит) - банки, в Сбербанке, ВТБ 24 2019 год

Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.

Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.

Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.

Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, реализуемая АИЖК. Она предоставляет возможность списать 30% от размера основного долга заемщика. Чтобы воспользоваться программой, нужно обратиться с заявлением в выдавший ипотеку банк и предоставить все необходимые документы. Перечень их выдает сотрудник банка, который сразу же проверяет, попадает ли клиент под программу.

Чтобы стать участником программы от АИЖК, нужно одновременно соответствовать ряду требований:

  • Быть гражданином РФ;
  • Иметь как минимум одного ребенка;
  • Выплачивать ипотеку уже как минимум один год;
  • Текущий доход семьи за последние месяцы должен уменьшиться более, чем на 30%;
  • Совокупный доход семьи заемщика после уплаты обязательств по ипотеке не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума.

Сбор документов и принятие АИЖК решения о списании части долга может занять довольно продолжительное время. Нередко заемщики получают отказ без объяснения причины.

Если банк, в котором получена ипотека, отказывается идти на встречу, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Эта процедура называется рефинансированием. Сейчас многие кредитные учреждения предлагают программы рефинансирования с целью привлечения новых клиентов. При этом банк предоставляет возможность перекредитоваться под более низкий процент, соответственно, уменьшив ежемесячный платеж.

Если финансовые трудности человека носят временный характер, и он уверен, что вскоре получит крупную сумму денег, можно воспользоваться беспроцентной кредитной картой. Таким образом не возникнет просрочек по ипотечным платежам. Однако нужно быть осторожным, так как существует риск погрязнуть в долгах и усугубить свое положение.

Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.

Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.

Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.

Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.

Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения. Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам. Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.

Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.

В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, которые отрицательно сказываются на нашем материальном положении. К примеру: сложное финансовое положение (например нет работы); потеря здоровья и трудоспособности; смерть заёмщика и т.д и т.п. В таких ситуациях нужно искать выход и ни в коем случае нельзя бездействовать, от этого станет только хуже.

Если данные меры не дают нужного эффекта, дело передается в суд для разрешения продажи предмета залога и погашения возникшей задолженности. К судебным процедурам банк прибегает в крайних случаях, когда не удалось с клиентом мирно разрешить эту ситуацию. Процесс продажи залога является крайней мерой. Ипотечная квартира может быть продана, даже если у клиента больше нет другого жилья или есть маленькие дети. Исходя из этого, если клиент чувствует, что уже начались проблемы с выплатой следующего платежа, то стоит сразу же обращаться в банк, чтобы решить возникшую проблему.

Именно она сейчас является основной причиной не выплат по ипотеке среди российских заемщиков.

За последнее десятилетие страна пережила несколько кризисов, которые негативно сказались на финансовом состоянии, особенно, рядовых сотрудников: многие потеряли работу, прежний доход, понизилась должность, сложно стало найти новую работу.

Приходить в банк с пустыми руками и требовать изменения условий все же не стоит. Если дело дойдет до суда, то банк, скорее всего, будет стоять на позиции «ничего не знаю, никто не обращался».

Для обращения нужно собрать документы, подтверждающие ухудшение материально-финансового положения: трудовая книжка (с отметками об увольнении в связи с ликвидацией, сокращением, переводом на более низкую должность), справку о доходах с указанием понижения дохода, справки о постановке на учет в органы занятости населения и проч. Заявление подается в письменном виде в двух экземплярах, один из которых клиент забирает с отметкой банка о принятии. Оно будет нужно в суде, если дело дойдет до него.

Действия клиента:

  • Обратиться в банк с комплектом документов и заявлением.
  • Получить второй экземпляр с отметкой о получении.
  • Оговорить сроки рассмотрения и дату следующего обращения.
  • По мере возможности продолжать выплаты.
  • Подойти в указанную дату, подготовить, по необходимости, требуемые документы на рефинансирование или реструктуризацию.
  • Согласовать новые документы, подписать.
  • Начать выплаты на новых условиях, или улучшать свое материальное положение при предоставлении кредитных каникул.

Никто не застрахован от болезней, травм, которые могут в корне поменять привычную жизнь человека. Из-за них заемщик может лишиться места работы, доход снижается, а работать дальше уже не предоставляется возможности.

Это интересно:  Страхование жизни и здоровья при ипотеке - где дешевле, обязательно ли, стоимость, сколько стоит, отмена, что дает 2019 год

При наступлении таких событий, стоит также сразу же обращаться в банк с подтверждающими документами: выписками из больничной книги, листками нетрудоспособности, документы, подтверждающие присвоение инвалидности и проч. Если проблемы связаны со смертью членов семьи, то можно предоставить свидетельство о смерти. Заявление стоит отдавать в письменной форме с отметками о принятии в работу. Если банк откажется от рассмотрения, то это может сыграть на руку заемщику на суде.

Действия клиента:

  • Обратиться в банк с комплектом нужных документов и заявлением.
  • Оговорить сроки рассмотрения и варианты решения проблем.
  • Подготовить недостающие документы.
  • Согласовать решение банка.
  • Проводить выплаты на новых условиях.

Стоит отметить, что если банк не пойдет на уступки, то дело перейдет в суд, а ему важно понимать, что клиент приостановил выплаты не по своей вине, и готов исполнять свои обязательства при восстановлении платежеспособности. Также, перед заключением ипотечного договора, нужно рассмотреть условия страхования. При наступлении нежданных событий, полис страхования может выручить, т.к. выплаты будут проводиться по нему в установленное время.

Если заемщик умер, то ответственность перекладывается на созаемщиков. На этот случай банки оформляют страховку. При его наступлении страховая компания покрывает долг перед банком, а остатки выплачивает наследникам. Созаемщикам, наследникам, родственникам нужно сразу сообщить об этом в банк и написать заявление, приложив договор, свидетельство о смерти, полис страхования, справки с мед.учреждения с заключениями и проч.

Обычно уже в течение 10 раб.дней (или по правилам банка) производится выплата страховой суммы в счет погашения.

  • Выход на контакт с клиентом в первый месяц просрочки (звонки, смс), выяснение причин, поиск решения.
  • Решение споров в досудебном порядке. Поскольку подача иска в суд на клиента – дело достаточно хлопотное и затратное, банки стараются урегулировать ситуацию до суда. Также банк не может подать в суд иск, если сумма просрочки не превышает 5% от суммы кредита.
  • Подача заявления в суд, ожидание судебного процесса (1-2 мес.)
  • Запуск судебного процесса, в ходе которого решается судьба залога. Если клиент сможет доказать, что он не отказывается от выплат, то суд может в принудительном порядке заставить банк принять меры по решению конфликта. Если клиент не явился на суд или было доказано, что он не собирается исполнять свои обязанности, то залоговое имущество будет продано с аукциона. Изначально залог выставляется с дисконтом в 10%, через месяц дисконт увеличивается до 15% и т.д., пока не найдется покупатель. Долго тянуть для банка также не выгодно, т.к. идет потеря дохода. Из стоимости проданного залога вычитаются судебные издержки, неустойки проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение, а если остается еще что-то, то это отдается клиенту. Если в квартире прописаны дети, то это также не является препятствием для реализации залога – снятие с учета в УФМС проводится без участия заемщика.
  • Обращение к коллекторам. Банки довольно часто перепродают своих должников коллекторам, которые используют более суровые методы взыскания.

Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:

  • Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3-6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
  • Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
  • Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
  • Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.

В этой ситуации всё будет сложнее. Если у клиента несколько договоров, то также можно пойти по вышеуказанному пути и обращаться в банки. Конечно, в этом случае дело превратится в рутину.

Это сложно, но, тем не менее, вполне осуществимо. Вам придётся потратить больше личного времени, но проблему всё же можно решить. Где-то вам предложат реструктуризацию, где-то предоставят кредитные каникулы, где-то могут отказать. В любом случае вы сократите долговую нагрузку и можете справиться с проблемой.

При наличии на руках нескольких кредитных договоров это будет более актуально. Эта процедура позволяет закрывать один или несколько кредитов за счёт вновь оформленного в другом банке. Но услуга рефинансирования доступна только в том случае, если у клиента нет просрочек ни по одному действующему кредитному договору. Ранее тоже не должно быть никаких нарушений в плане выплат. Не все банки проводят рефинансирование нескольких кредитных договоров одновременно, но всё равно таких учреждений много. Даже Сбербанк готов перекрыть до 5-ти кредитов разного плана. Так как договоров несколько, то придётся действовать оперативно, да и без хождения по каждому банку-кредитору не обойтись.

В результате в новом банке заёмщик получит новый договор на сумму всех оставшихся задолженностей в прежних банках. Этот договор можно заключить на более длительный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячной выплаты. Да и в целом платить будет проще, потому как платёж будет один. После подписания договора рефинансирования новый банк закрывает старые кредиты заёмщика досрочно. Поэтому, даже если у вас много кредитов, а платить нечем, не стоит всё бросать и прятаться, а нужно что-то делать.

Но и тут стоит обратиться в банк за решением проблемы, а не бегать от него. Многие заёмщики начинают скрываться от банка, не брать трубку при звонках. Всё это — ошибочные действия, так проблемы не решить. Таким людям мы рекомендуем узнать, что будет, если не платить по кредиту. Идите на диалог с банком, объясните свою проблему. Вполне возможно, что вам также предложат помощь в виде реструктуризации или кредитных каникул. Но штрафы и пени всё равно придётся заплатить. Даже если банк согласится на проведение реструктуризации, то в кредит будут включены все штрафные санкции.

Лучше сразу оставить грубости, вести нормальный диалог. Порой банки даже сами предлагают должнику помощь в виде каникул или растягивания срока выплат. В такой ситуации всё проводится индивидуально, конкретного плана действий нет. Если у вас несколько просроченных договоров, то диалог нужно вести с каждым банком. Не факт, что будет возможно решить вопрос в вашу пользу с каждым банком, но попытаться стоит. В ином случае остаётся только одно — ждать обращения банков в суд.

Статья написана по материалам сайтов: berczn.ru, ipoteka-expert.com, infastar.ru, bogkreditov.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий