Что будет, если перестать платить ипотеку 2019 год

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

  • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
  • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
  • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
  • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Ипотечный кредит в Сбербанке обычно оформляется на срок от 10 лет. Мало кто может спрогнозировать свое финансовое будущее на такой период. В силу непредвиденных обстоятельств у заемщиков часто появляются проблемы с выплатой долга. А следом возникает вопрос — что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Попробуем ответить на него.

Все правила пользования кредитом на недвижимость как для банка, так и для заемщика, перечислены в договоре об ипотеке. Согласно этому документу, заемщик принимает на себя следующие обязательства:

  • внесение платежей по кредиту, согласно установленному графику;
  • уведомление кредитора о невозможности внесения выплаты в срок;
  • регулярное продление страхового полиса на квартиру;
  • поддержание приобретенного жилья в ликвидном состоянии;
  • согласование с банком любых перепланировок и переустройств, производимых в квартире.

Важно! При финансовых затруднениях клиент не просто имеет право, а обязан обратиться к кредитору для совместного решения проблемы. Как правило, такой ход помогает справиться с ситуацией без штрафных санкций.

Очень маленький процент граждан оформляет ипотеку изначально с целью не платить за нее. Обычно лица с мошенническим целями берут только потребительские займы. Да и то, если по кредиту сделан хотя бы один взнос, доказать злой умысел заемщика невозможно даже в суде.

Чаще всего человек просто понимает – сейчас я не могу платить ипотеку в Сбербанке. Что делать дальше? Развитие такой ситуации описано в ипотечном законодательстве, а также в кредитном договоре.

На начальных этапах Сбербанк будет пытаться связаться с клиентом, просрочившим выплаты, для выяснения ситуации. Это может происходить следующими способами:

  • по телефону;
  • по СМС;
  • через электронную почту;
  • путем отсылки бумажных писем;
  • через социальные сети.
Это интересно:  Ипотека ЮниКредит банка : условия, калькулятор и отзывы 2019 год

Важно! С первого дня образования просрочки на долг будут начисляться проценты, в соответствии с договором.

Как только сумма задолженности превысит 5% от общей стоимости кредита, Сбер вправе выставить заложенную квартиру на продажу. Но обычно сначала банк подает на должника в суд, стараясь взыскать с него долг иными путями.

Недвижимость будет продана банком своими силами. Денежные средства пойдут на погашение возникшего долга. Если какая-то сумма останется, она будет передана заемщику. Но такое случается редко. Обычно, для ускорения продажи, кредитор выставляет квартиры задолжников по самой низкой стоимости.

Чем чревата неуплата ипотеки для заемщика?

  1. Испорченная кредитная история. Даже если будут пропущены всего 2–3 платежа, банк подаст сведения о них в БКИ. Этого можно избежать, связавшись со Сбером при первой же просрочке и согласовав дальнейшие действия.
  2. Растраченные нервы. Банк будет всеми силами пытаться связаться с заемщиком и убедить его вернуть долг. Постоянно прятаться от звонков и сообщений – довольно утомительное занятие.
  3. Судебное разбирательство. Это не только пятно на репутации, но и дополнительные расходы. Кроме того, суд с большой вероятностью признает гражданина виновным, а значит, вменит ему помимо ипотечного долга выплатить все судебные издержки.
  4. Потеря имущества, арест банковских карт и прочие неудобства, сопровождающие деятельность судебных приставов.

Самая крупная неприятность, которая может случиться с заемщиком – это его выселение из квартиры перед ее продажей в счет погашения долга. Новое место жительства банк задолжнику не подыскивает.

При возникновении долга по жилищному займу, порядок действий Сбербанка будет следующим:

  • спустя месяц с момента появления просрочки – отправка уведомления задолжнику;
  • в течение первых двух месяцев – попытки установить контакт с клиентом;
  • по истечении трех месяцев – подготовка документов для передачи в суд;
  • после 4 месяцев просрочки – передача документов в судебные инстанции;
  • спустя три месяца – получение судебного разрешения на реализацию залогового имущества.

Продажа квартиры будет производиться силами судебных приставов.

Итак, перспективы для заемщика приблизительно понятны. И все же, если не можешь платить ипотеку в Сбербанке, что делать, чтобы избежать негативных последствий?

В первую очередь – не следует прятаться от кредитора. Следует обратиться в кредитный отдел Сбера и рассказать специалисту о сложившейся ситуации. Если финансовые затруднения, не позволяющие платить кредит, сохранятся на 2–3 месяца, вполне можно попросить у банка отсрочку выплат на этот период.

Важно! Если срок задолженности уже превышает 2 месяца, стоит идти не в кредитный отдел Сбера, а в его подразделение по работе с просроченными долгами.

Чаще всего обращение в банк позволяет получить одну из следующих преференций:

  • списание накопившихся по долгу процентов;
  • предоставление отсрочки выплат на несколько месяцев;
  • реструктуризация займа с уменьшением ежемесячного взноса.

Кстати! У Сбербанка имеется программа помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. В ее рамках пересмотр займа могут получить клиенты определенных категорий, в том числе семьи с детьми до 18 лет.

При отсутствии взносов по ипотеке Сбербанк имеет право подать на клиента в суд и изъять его имущество в счет выплат. В зависимости от материального положения задолжника, судебные исполнители могут наложить арест на его зарплатные карты и банковские счета, изъять ценное имущество (технику, автомобиль, ювелирные украшения и т. д.) либо наложить арест на купленную в ипотеку квартиру. В последнем случае задолжник выселяется из жилья, и оно идет на продажу по минимальной стоимости, только чтобы отбить затраты банка.

Избежать выселения гражданин может, если самостоятельно обратится к кредитору для проработки сложившейся ситуации. Также он может сам продать квартиру по рыночной цене, погасить долга перед Сбером и забрать себе остаток средств.

​Что будет, если перестать платить ипотеку? Ни один заемщик, оформляя ипотечный кредит, не может быть на 100% уверен, что в будущем не сложится ситуация, когда платежи будет нечем платить. Поэтому еще до подписания кредитного договора стоит разобраться, что будет, если перестать платить по ипотечному кредиту. Последствия просрочки зависят от многих факторов, прежде всего, от суммы и срока.

Если заемщик просто не приносит деньги до обозначенной в графике даты, то с ним попытаются связаться сотрудники банка для выяснения причины. В первую очередь, наберут личный номер телефона, который заемщик оставлял для связи. В ситуации, когда должник избегает общения (не берет трубку или вовсе отключил телефон), банк начнет звонить на рабочее место, поручителю и т.д. Также на адрес заемщика будет отправлено письмо с требованием погасить долг в срок. Если заемщик так и не рассчитается добровольно с банком, то потом все эти письма будут приобщены к судебному иску.

Избегать общения с сотрудниками банка в таком случае – неверное решение. Особенно это касается ситуации, когда заемщик понимает, что проблемы с платежами будут и в следующих месяцах.

С первого дня просрочки банк начисляет должнику пеню за несвоевременное выполнение обязательств. Естественно, чем дольше заемщик не будет погашать кредит, тем больше будет размер штрафных санкций. Если дойдет до принудительной реализации жилья, то, в первую очередь, будут погашаться судебные издержки, а потом штрафные санкции.

Банки нечасто практикуют продажу ипотечного долга коллекторскому агентству. Это более распространено для беззалоговых кредитов. Тем не менее, банк имеет на это право. При этом кредитор обязан только уведомить об этом должника, а согласие его на это не требуется.

Это интересно:  Чем отличается ипотека от рассрочки? 2019 год

Проблема для заемщика состоит в том, что коллекторские организации часто, в прямом смысле слова, занимаются выбиванием долгов. В скором времени о невыплате кредита может узнать работодатель, родственники и соседи. Также могут поступать угрозы в адрес самого заемщика. В такой ситуации должнику необходимо понимать, что любая организация, пытающаяся вернуть долг, может действовать исключительно в рамках действующего законодательства.

Принудительно взыскать долг можно исключительно путем подачи иска в суд и получения соответствующего решения. Если коллекторы угрожают, звонят ночью, разглашают информацию о кредитном договоре третьим лицам, то можно смело обращаться в правоохранительные органы.

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Если заемщик не выплачивает кредит и не предпринимает никаких действий для урегулирования вопроса, банк имеет право в установленном законом порядке взыскать недвижимость и реализовать ее через аукцион.

Стоит отметить, что банк может начинать процедуру только при условии, что заемщик не вносит средства более трех месяцев, а просроченный долг составляет более 5% от всей задолженности.

На практике банки редко подают в суд раньше, чем через полгода после возникновения просроченной задолженности.

Процедура взыскания может быть как судебной, так и мировой. Второй вариант более приемлем для заемщика, так как он может самостоятельно продать квартиру по более выгодной цене, чем это может быть сделано через торги.

При судебной процедуре основанием для реализации квартиры является решение суда. В документе указывается вся задолженность заемщика, которая будет погашаться средствами, вырученными на аукционе. Заемщик будет вынужден вернуть не только сумму, которую он получил от банка, но и все начисленные неуплаченные проценты, штрафные санкции и судебные издержки.

Суд не всегда принимает решение в пользу истца. В первую очередь, принимается во внимание общая сумма долга и стоимость ипотеки. Если заемщик выплатил 90% кредита, то, с большой вероятностью, иск банка не будет удовлетворен.

Ошибочным является мнение, что банк не сможет реализовать свое право, если это жилье является единственным местом для проживания заемщика и его семьи, тем более, когда есть дети. Выселять заемщика на улицу, конечно же, не будут. Но по решению суда заемщику может быть предложен альтернативный вариант для проживания. Рассчитывать на хорошие условия в таком жилье сложно. Обычно это комната в общежитии или квартира по типу «гостинки». Если есть дети, то заемщик сможет рассчитывать на лучший вариант.

Когда выселение заемщика или размен жилья невозможен, то банк может вынести решение о принудительной реализации другого имущества заемщика, например, автомобиля. При наличии у должника официального дохода, с его заработной платы могут принудительно удерживаться средства в пользу банка.

После просрочек в несколько месяцев, даже если вопрос с банком будет урегулирован, кредитная история заемщика будет испорчена. Внести изменения в записи бюро кредитных историй достаточно сложно. Сделать это может только кредитор, а он маловероятно будет помогать заемщику, который несвоевременно выполнил взятые на себя обязательства.

Вероятность того, что банк «забудет» о долге, стремится к нулю. Такой вариант возможен, наверное, только в случае реорганизации или банкротства финансового учреждения.

Банк потеряет свое право на судебный иск, если он в течение трех лет после возникновения просрочки никаким образом не вел переговоры с заемщиком. Поэтому кредитор и отправляет заемщику письменные уведомления о наличии просроченной задолженности.

Также банк не сможет в судебном порядке взыскать предмет ипотеки, если он на протяжении десяти лет после возникновения просрочки вел переговоры с должником, но не подавал в суд.

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, то, прежде всего, стоит обратиться в банк, а не избегать его сотрудников. В случае, когда должник сам инициирует решение проблемы, банк с большей вероятностью пойдет ему на встречу.

Прежде всего, необходимо письменно объяснить сложившуюся ситуацию, по возможности приложив подтверждающие документы.

Банк может предложить реструктуризацию. Например, будет увеличен срок кредитования, за счет чего уменьшится платеж. Если кредит в иностранной валюте, его могут пересчитать в рубли, снизив на какой-то период ставку. Программы реструктуризации часто предусматривают списание начисленных ранее штрафных санкций. Также заемщику могут быть предложены кредитные каникулы. На протяжении нескольких месяцев он будет платить только проценты.

Если текущие условия ипотеки не являются конкурентоспособными, то стоит попытаться рефинансировать долг в другом банке под более низкий процент. Но это лучше делать до того, как возникнет просрочка, поскольку проблемные кредиты банки практически не перекредитовывают.

В ситуации, когда заемщик понимает, что он не сможет справиться с долгом даже с реструктуризацией или кредитными каникулами, стоит задуматься над добровольной продажей залога. Таким образом, он сможет получить от продажи недвижимости большую сумму, чем, если она будет реализована принудительно.

Скрываться от банка точно не стоит, так как шансы избежать расчетов с кредитором ничтожно малы.

Сергей Шамин

заместитель председателя правления Банка расчётов и сбережений

Если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то банк-кредитор в соответствии с кредитным договором будет вынужден начислять штрафы и пени.
А затем, по истечении указанного в договоре срока, кредитор обращается в суд, чтобы взыскать предмет залога (квартиру, комнату и тому подобное). Это происходит независимо от того, есть ли у заёмщика другое жильё или нет.

Но банки применяют эти процедуры лишь в крайнем случае, когда все остальные варианты уже испробованы, поскольку после реализации залога банк, как правило, не покрывает своих расходов. Поэтому если заёмщик понимает, что не сможет заплатить очередной ежемесячный платёж по ипотечному кредиту, ему сразу же необходимо обратиться в банк, чтобы обсудить варианты реструктуризации кредита. Это может быть уменьшение платежа при удлинении срока кредита или платёжные каникулы, когда заёмщик платит только проценты по кредиту, а сумму основного долга оплатит после того, как его платёжеспособность восстановится.

Это интересно:  Как взять ипотеку без первоначального взноса? 2019 год

Антон Камалтынов

партнёр адвокатского бюро «Тонкий и партнёры»

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа.

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту.

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет.

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Статья написана по материалам сайтов: www.sravni.ru, znaemdengi.ru, law03.ru, www.the-village.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий