Причины отказа в ипотеке и что делать, если банк отказал 2019 год

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Однако как показывает практика, банки в 80 % случаев отказывают в одобрении ипотечных заявок. Даже несмотря на то, что на сегодня действует новая программа кредитования под 6 %, большинство клиентов так и не могут оформить желанные квадратные метры. Так по какой причине банки могут отказать в ипотеке, и что в таком случае делать? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа. Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать. Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

    Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг.

Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода.

Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.

  • Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
  • Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
  • Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
  • Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
  • Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
  • Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
  • Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
  • Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.
  • Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер. Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй. Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

    Так что же делать, если пришел отказ в ипотеке, и существует ли вероятность получить одобрение? Об этом пойдет речь далее.

    Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени. В основном оно не превышает двух — трех месяцев. Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

    Это интересно:  Не дают ипотеку, что делать? 2019 год

    Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить.

    Конечно всегда можно обратиться к сотруднику банка, и постараться узнать у него причину отказа. Но навстречу могут пойти не все. В большинстве случаев банк не дает никаких комментариев. Поэтому все что остается заемщику — это:

    1. Обратить пристальное внимание на свою кредитную историю, и постараться ее улучшить. Если ранее клиент не просматривал ее, то сейчас самое время это сделать. Заказать документ можно посредством обращения в банк, или на сайте госуслуг. Никто не застрахован от ошибок, и кредитная история может быть подпорчена из — за некомпетенции сотрудников, либо по ряду любых других технических причин. Если же такое обстоятельство имеет место быть, то для исправления ошибки следует обратиться в ту компанию, которая составляла отчет для БКИ. Но а для того, чтобы улучшить кредитную историю по вине самого заемщика следует погасить образовавшуюся задолженность, и исправно платить в течении нескольких месяцев, и уже после этого повторно обратиться с ипотечной заявкой.

    При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

    Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг.

    2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости. Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям. Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

    В заключении хотелось бы отметить, что если банк отказал в ипотеке, то не стоит отчаиваться. К счастью в нашей стране существует достаточное количество финансовых учреждений, которые могут предъявлять меньшее количество требований, и с радостью оформят кредит. Не стоит так же забывать, что ипотека — это не только решение жилищного вопроса, но и долг, который будет тянуться много лет. Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить. В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

    Если судить по данным за прошлый год, то в России наблюдается форменный ипотечный бум. Причём около 75% заявок получили одобрение банка, тогда как в 2017 году одобрено было только 45%.

    Тем не менее отказов всё-таки много, и каждый такой инцидент болезненно воспринимается соискателем.

    Особенно задевает людей, если им непонятно, какова причина отказа.

    Сергей, военный-контрактник, полный сил и вполне платежеспособный молодой человек, обратился в Сбербанк с заявлением на ипотеку.

    Его доходы были видны банку по зарплатному проекту; просрочек по кредитам он не имел, потому что займов не брал. Сергей нашёл квартиру, выполнил процедуру оценки, предоставил все документы банку. И действительно, добро на сделку было получено.

    Но через неделю, когда продавцу уже был отправлен задаток, из Сбербанка пришёл отказ. Как ни добивался Сергей объяснений, как ни бомбардировал банк обращениями и вопросами, все ответы свелись в фразе «банк имеет право не объяснять причину отказа».

    Сергею удалось приостановить ход событий и обойтись без материальных потерь. Но бывает, что отказ от банка поступает уже после подписания кредитного договора. В этом случае люди несут прямые убытки, и даже обращение в суд не помогает делу.

    Поэтому надо заранее, на этапе подготовки, предусмотреть возможные случаи отказа и постараться не попасть в неудобную ситуацию.

    Если всё-таки отказ последовал, то можно понести документы в другую кредитную организацию или снова попытать счастья в этом же банке.

    Но не спешите: если отказ ещё не получен на руки, а вы уже приступили к следующей попытке, то вам откажут автоматически. Надо выждать не менее 2-х месяцев, и желательно что-то изменить в своей анкете. Отказы просто так не появляются, обязательно есть какая-то причина.

    Главная опасность для банка состоит в том, что клиент может утратить платежеспособность задолго до выплаты всего долга. И что тогда? Да, жильё остаётся в залоге, но предстоят расходы на его реализацию, судебные издержки и прочее.

    Поэтому в банке анализируют все стороны сделки, как привлекательность жилья, так и надёжность заёмщика.

    Объект недвижимости, вокруг которого разворачиваются события, должен быть таким, чтобы его при необходимости можно было легко реализовать. А здесь очень много параметров, которыми нельзя пренебречь. Как правило, отказ в ипотеке, который клиент получает после одобрения заявки, связан с несоответствием выбранного жилья требованиям банка.

    Может быть, и Сергею отказали как раз из-за квартиры, которую он выбрал. Что-видимо, не устроило кредитора, либо оформление документов, либо сам объект

    В банке, к примеру, плохо относятся к сделкам, предметом которых являются комнаты в коммуналках или общежитиях, доли недвижимости, а также жильё в отдалённых или неблагоустроенных районах.

    Спрос на вторичное жильё в России остаётся высоким. Граждане втрое охотнее выбирают готовое жильё, чем новостройки.

    Зато банки такие сделки недолюбливают и часто отказывают в ипотеке: то состояние дома не удовлетворительно (износ более 60%, или район плохой), то появляются сомнения во владельцах, прежних или будущих (если среди них имеются социально-незащищённые граждане, выселить которых не получится).

    Банки не слишком охотно идут на сделки по недвижимости между родственниками, поскольку часто это просто попытка обналичить деньги.

    Бывает даже, что родственная связь заёмщиком утаивается, а служба безопасности банка её обнаруживает.

    Но, разумеется, не всегда такая операция бывает мошенничеством, и ипотеку всё-таки дают. Например, речь идёт о разделе наследства или выделении части недвижимого имущества, и при этом родственные связи не скрываются.

    Под обременением понимают особенность жилья, которая препятствует новому владельцу иметь все права на него. Это может быть невыплаченный кредит прежних собственников, или арест, или аренда, и прочее.

    Для того, чтобы выявить эти подробности, надо затребовать выписку из ЕГРП. Но бывают и скрытые обременения. Например, в квартире прописаны дети или кто-то с бессрочным правом пользования жильём, имеет место сервитут или завещательный отказ.

    Бывает, что вы прозевали подобные детали, а банк их обнаружил – отсюда и отказ в кредите.

    Отдельному рассмотрению подвергается соискатель ипотечного кредита. Он обязан соответствовать стандартному набору требований . Это возрастной ценз, полная работоспособность, хорошая кредитная история (КИ), достаточный уровень доходов, необходимый стаж и прочее.

    Каждый банк может откорректировать этот список по своему усмотрению, и это всегда бывает в сторону ужесточения требований. Наличие всех этих показателей должно быть максимально подтверждено документами.

    Рассмотрим более подробно суть претензий, которые влекут за собой отказ в кредите.

    Соискатель ипотеки обязан быть в трудоспособном возрасте. Пенсионерам редко предоставляют ипотеку, поскольку их платежеспособность низка, а период выплаты долга невелик.

    Что касается ограничений заёмщика, касающихся трудовой деятельности, то здесь играет роль стаж, срок работы на последнем месте, а также характер самой профессии. Тем, у кого она связана с риском для жизни, банки дают ипотеку крайне неохотно.

    Кстати, отказ Сергею может быть продиктован тем, что он человек военный и своей жизнью не распоряжается.

    Если замечены признаки нездоровья соискателя, то, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. Право не объяснять причины здесь очень кстати.

    Банк чужд благотворительности, его дело – получение прибыли. А с этой точки зрения, опасно надолго одалживать деньги клиентам, попадающим в категории рисков. Например, инвалидам, людям с серьёзными заболеваниями, беременным женщинам или мамам, находящимся в отпуске по уходу за ребёнком.

    Исключительно трудно получить ипотеку гражданам, имеющим судимость, даже погашенную. Срока давности банки не признают.

    Проверка КИ заёмщика производится в первую очередь. Если она плохая, то ему трудно надеяться на получение ипотеки.

    Сбербанк, например, особенно щепетилен в этом вопросе: просрочка в 30 дней послужит причиной отказа в ипотеке на протяжении 5 лет. А тот факт, что вы кредит уже давно закрыли, дела не меняет, поскольку ваша необязательность была продемонстрирована.

    Даже отсутствие КИ трактуется не в пользу клиента, поскольку не позволяет проверить его дисциплинированность. У Сергея, как мы помним, тоже не было кредитной истории, а он хотел взять ипотеку именно в Сбербанке.

    Банк поинтересуется вашими доходами и проверит, насколько они соответствуют его требованиям (выплата не может превышать 40-60% месячного дохода).

    Чаще всего спросят 2-НДФЛ, выписки, справки и прочее. Но будьте уверены, что все данные, предоставленные вами, будут проверены. Вплоть до того, что сотрудники банка свяжутся с работодателями и поспрашивают о вас. Если всё, что вы сообщили, подтвердится, то это существенно повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

    Бывают случаи, когда банку не удаётся связаться с работодателем и получить от него нужные сведения. Особенно часто в такую ситуацию попадают сотрудники силовых структур. О них никакой информации на сторону не дают, если нет особого распоряжения командования. А коль скоро данные подтвердить не удалось, то от банка автоматически следует отказ.

    Это интересно:  Ипотека по двум документам : условия и какие банки кредитуют 2019 год

    Сергей, кстати, как человек военный, вполне мог стать жертвой такого неудавшегося подтверждения.

    Но бывают случаи, когда именно работодатели вызывают у банка сомнение. Допустим, компания, в которой вы работаете, показывает убытки, судится с контрагентами или за ней числится задолженность по налогам. Значит, вы, как потенциальный клиент, можете в любой момент оказаться без работы. А это – большой минус для кредитора.

    Если за вами числится неоплаченный штраф, задолженность перед ГИБДД или перед Налоговой, долги по алиментам или что-то подобное, то это не пройдёт мимо внимания банка. В этом случае отказ в кредите вам гарантирован.

    Это может послужить несомненной причиной отказа в ипотеке. Контроль самый строгий, единственная ошибка в паспортных данных, замеченная в какой-нибудь справке, может сыграть роковую роль.

    Документы, купленные или «нарисованные», не имеют шансов пройти банковскую проверку. Поэтому тем, кто располагает надёжным комплектом документов, но хочет пополнить его сомнительной справкой, не стоит рисковать. Лучше обойтись легальными средствами.

    В банках и МФО применяется скоринг – это технология быстрого анализа и оценки возможного клиента. Кредитный скоринг состоит в том, что соискателю предлагают ответить на целый ряд вопросов, и каждый ответ оценивается в баллах. Если итоговая сумма маловата, то следует отказ.

    Скорринговые программы созданы для подбора таких заёмщиков, которые в наибольшей степени соответствуют образцу, заложенному в алгоритм. Неподходящие отсекаются сразу.

    В процессе беседы работник банка визуально анализирует облик и поведение будущего клиента: адекватно ли он себя ведёт, не путается ли в ответах, нервничает или спокоен. Вопросы могут быть заданы самые разные, и, если ответы неуверенные, сбивчивые, это зачтётся в минус.

    Что делать, если отказали в ипотеке, а деньги очень нужны? Этим вопросом задаются все люди, планирующие приобретение недвижимости и получившие отрицательный ответ. Решение есть, и можно пойти разными путями. Но если действительно требуются финансы, делать всё нужно грамотно и обдуманно.

    Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

    • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
    • гражданство России;
    • регистрация;
    • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
    • официальное законное трудоустройство;
    • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

    Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

    1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
    2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
    3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
    4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
    5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

    К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

    Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

    Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

    • Заполните единую онлайн-заявку

    • Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрения ипотеки

    • 81% отправленных заявок получают одобрение

    Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

    Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

    Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

    Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

    В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

    Если не дали ипотеку, что делать? Получать деньги можно разными способами, но не все они подойдут для приобретения жилья и покрытия больших расходов. Ниже рассматриваются возможные варианты действий, осуществляемых тогда, когда в ипотеке отказали.

    Если в одном банке вам отказывают в выдаче ипотеки, что же делать? Варианты таковы:

    1. Обратиться в этот же банк снова, подав заявку на тот же продукт, но выполнив все обязательные условия (если они не выполнялись при первом отклонённом запросе). Так, можно предоставить доказательства доходов, сменить недвижимость, привлечь созаёмщиков для учёта их заработков. Вероятно, в этот раз отказать вам не смогут.
    2. Обратиться за ипотекой к тому же кредитору, но выбрав другую программу. Возможно, требования будут более лояльными, а процент одобрения – высоким. Кроме того, продукты отличаются по кредитуемым и закладываемым объектам недвижимости, и вы сможете подобрать вариант, подходящий для покупки того, что вам нужно.
    3. Заявка на ипотеку может быть подана в другую финансовую организацию, предъявляющую более мягкие требования в меньших количествах. Выясните заблаговременно, какие банки склонны одобрять запросы и сотрудничать с разными категориями заёмщиков.

    Интересный факт! Иногда кредитор отклоняет первую заявку, но одобряет вторую, поданную тем же человеком.

    Что делать, если не дают ипотеку в банке? Вообще, заниматься ипотечным кредитованием в праве только зарегистрированные и прошедшие этап лицензирования банки. Но предоставить деньги могут и иные организации, к примеру, МФО, частные инвесторы или даже ломбарды.

    Нужно понимать, что, обратившись в иные финансовые или кредитные организации, вы получите деньги на нужные цели, но эти услуги нельзя будет называть законной ипотекой. Так, МФО предоставляют займы, и иногда с залогом как имеющейся в собственности, так и покупаемой недвижимости. Ломбарды также являются заимодавцами, принимающими в качестве обеспечения залоговое имущество (включая недвижимое).

    Услуги перечисленных выше организаций, как правило, более доступны, чем банковская ипотека: они реже отказывают, предъявляют минимальное количество требований и сотрудничают почти с любыми клиентами. Но, во-первых, услуги для заёмщиков не всегда выгодны. Во-вторых, хотя деятельность тоже регламентируется законодательством, всё же условия могут быть заведомо неблагоприятными для плательщиков (очень высокие ставки процентов, крупные штрафы при малейших просрочках). В итоге вы переплатите очень много и, возможно, даже лишитесь недвижимости.

    Альтернативный способ взять ипотеку, если в ней отказывают в банке – услуги брокера. Брокеры являются специализирующимися на посреднической деятельности компаниями, играющими роль связующих звеньев между потенциальными заёмщиками и кредиторами.

    Как работают брокеры? Вы направляете свою заявку в такую компанию, она анализирует её и сообщает, какие документы нужно подготовить, что делать, чтобы не отказали в ипотеке. Далее брокер с учётом желаемой кредитуемой или имеющейся в собственности закладываемой недвижимости подбирает варианты ипотечных кредитов, подходящих конкретному клиенту. После запрос заёмщика направляется к удовлетворяющим требованиям кредиторам и рассматривается уже ими. Решение передаётся брокером клиенту, и компания помогает человеку выйти на сделку и грамотно оформить ипотеку.

    Хотя брокеры не гарантируют стопроцентное получение ипотеки, но всё же шансы в разы увеличиваются: наверняка хотя бы один банк не откажет. Кроме того, для клиента процедура оформления предельно упрощается и сокращается по времени, что очень удобно. Требуется лишь оставить заявку и ожидать.

    Это интересно:  Как оформить ипотеку на вторичное жилье в банке ВТБ 24: условия и правила 2019 год

    Яркий пример проверенной брокерской компании – «ДомБудет.ру». Она предлагает более выгодные по сравнению с другими организациями условия ипотеки, сотрудничает с любыми категориями клиентов (в том числе с безработными), не рассматривает в качестве основного показателя платежеспособности кредитную историю и оказывает помощь на всех этапах взятия ипотеки, даже если раньше заёмщику отказывали.

    Условия «ДомБудет.ру» следующие: от минимальных 6,4% в год по ставке, продление периодов выплат ипотеки до тридцати лет (самый маленький срок – год), выдача максимально ста двадцати миллионов, учёт дополнительных или совокупных семейных доходов, размеры первоначальных взносов – от нуля процентов.

    Если в ипотеке вам отказывают, не отчаивайтесь. Можно найти выход и опробовать другие способы получения денег. Выбирайте подходящий и старайтесь делать всё обдуманно.

    С оформлением ипотечного кредита, к сожалению, приходится сталкиваться всем нашим согражданам, по той причине, что самостоятельно приобрести жилье практически невозможно. Но, вместе с тем, банки — это коммерческие организации, которые в одностороннем порядке определяют как условия кредитования, таки самостоятельно принимают решение о выдаче заемных средств. Иными словами, банки не обязаны предоставлять вам жилье, а, значит, каждый потенциальный заемщик может получить в банке отказ. Давайте разберемся, почему отказывают в ипотеке и что делать в данной ситуации заемщику.

    Банк, как коммерческая организация на основании внутреннего регламента принимает решения о выдаче кредитных средств. К большому сожалению, даже не все банковские сотрудники доподлинно знают, как именно кредитор принимает решение по той или иной кредитной заявке. Ведь в большинстве своем решающую роль в принятии банком решения играет скоринговая оценка данных заемщика.

    С другой стороны, у каждой организации есть ряд требований к заемщику в рамках ипотечного кредитования. Рассмотрим их:

    • трудоспособный возраст;
    • наличие постоянного источника дохода;
    • положительная кредитная история.

    Это основные требования, но даже если заемщик им полностью соответствует, это не говорит о том, что он получит положительное решение по кредитной заявке. Дело в том, что процедура оценки рисков имеет свои определенные алгоритмы, даже если с первого взгляда заемщик является идеальным в глазах кредитора, он все равно может не получить положительный ответ, потому что оценка производится на перспективу его платежеспособности, учитывая длительность кредитования. Кстати, не последнюю роль в вопросе ипотечного кредитования играет приобретаемое имущество, ведь именно оно является гарантом возврата заемных средств.

    Впрочем, чтобы понять и, главное, оценить свои шансы на получение кредита на покупку жилья рассмотрим по порядку, по каким причинам могут отказать в ипотеке и что при этом следует делать заемщику. Правда, нужно учесть что отказ от кредитования может поступить по нескольким причинам, поэтому следует внимательно изучить все пункты, а также найти разумный выход из любой ситуации.

    Обратите внимание, что основная сложность заключается в том, что банк не озвучивать заемщику причину отказа.

    Первое, что рассматривает банк — это платежеспособность заемщика, а если быть точнее, то совокупный доход его семьи. при этом для каждого клиента банк в индивидуальном порядке будет рассчитывать сумму кредита. В основном выплаты по ипотечному займу могут занимать не более половины дохода семьи.

    При этом заемщик должен точно знать как именно банк рассчитывает доход заемщика, а рассчитывается он следующим образом: из совокупного дохода семьи вычитаются все расходы, в том числе коммунальные платежи, выплаты по другим кредитам и другая. Та сумма, которая остается, делится пополам, именно она может быть направлена на выплату ипотечного кредита.

    Правда, средняя заработная плата в нашей стране равна ежемесячному платежу по кредиту, соответственно в такой ситуации оформление ипотеки для среднего класса было бы недоступно. Но это не так, когда заемщику не хватает собственного дохода для выплаты займа он имеет возможность привлечь созаемщиков, доход которых будет учтен при расчете максимальной суммы займа.

    Обратите внимание, что солидарные заемщики не просто несут ответственность за выплату ипотечного займа, но имеют права претендовать на долю в ней.

    Стоит немного сказать о трудовом стаже. Как правило, банки требуют общий стаж не менее одного года, и хотя бы несколько месяцев на последнем месте работы, но при этом стоит учитывать, что чем больше ваш стаж тем выше шансы на выдачу займа. Кстати, все без исключения кредиторы скептически относятся к работникам ИП, ведь именно они больше всего подвержены риску увольнения. Банки большее предпочтение отдают работникам крупных и проверенных компаний, имеющих перспективу карьерного роста.

    У многих потенциальных клиентов банка есть такая проблема, как испорченная кредитная история или ее отсутствие. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, то риски банка, несомненно, возрастают, учитывая сумму займа. Не каждый кредитор согласится на сотрудничество с клиентом, имеющим в прошлом долги по кредитам.

    Однако, если кредитная история испорчена, то это не повод отказываться от ипотеки, правда, в данном случае с ней придется повременить. Дело в том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить за несколько дет. Если в прошлом вы имели долги по кредитам, то можете исправить положение оформлением новых более дорогих кредитов (или микрозаймов). единственное условие в том, чтобы вернуть все займы в срок. так после нескольких оформленных и возвращенных кредитов можно уже оформить ипотечный кредит, правда, скорее всего, банк повысит для вас годовую процентную ставку.

    Обратите внимание, что банки при проверке кредитного досье банк интересуют лишь несколько последних обязательств.

    Причины отказа в ипотеке могут быть разными, например, банк интересуется есть ли имущество у заемщика, например, автомобиль. То есть если в собственности у клиента есть автомобиль зарубежного производства, то он считается благонадежным и финансово состоятельным клиентом, за это ему присваивается определенный балл. Если клиент имеет первоначальный взнос по ипотеке больше установленного минимума, это также увеличивает его шансы на положительное решение. А если первоначального взноса нет вовсе, или его сумма была оформлена в рамках потребительского кредитования, то это негативно отразится при принятии банком своего решения.

    Далее, большое значение имеет семейное положение заемщика, ведь лица, состоящие в браке и имеющие детей, в глазах банка более ответственны в вопросе выплаты кредита. А вот лицам, состоящим в разводе, кредит получить, безусловно, можно, но только банки к таким заемщикам будут более требовательны, а процентные ставки больше.

    Банки внимательно относятся к возрасту заемщика, чем моложе клиент, тем сложнее ему получить займ, ровно также как и в более пожилом. Дело в том, что на момент возврата займа заемщик должен еще не достичь пенсионного возраста. То есть, оптимальный возраст для оформления ипотечного кредита от 25 до 35 лет.

    Обратите внимание, что в большинстве своем анализом данных заемщика занимается скоринговая программа, которая за все анкетные данные присваивается определенный балл, чем он выше, тем больше шансов у заемщика.

    В каком случае могут отказать в ипотеке? Еще одной главной проблемой в вопросе оформления ипотечного кредита может быть несоответствие объекта кредитуемой недвижимости требованиям банка. Приобретаемое жилье выступает залогом, а значит на протяжении всего срока кредитования оно не должно потерять своей ликвидности. Здесь проблема решается достаточно просто, если жилье не соответствует требованиям банка, значит, нужно подобрать другое.

    Есть ряд клиентов, которые по целому ряду причин вовсе не могут получить ипотеку, то есть им приходится искать другие варианты. Например, есть те кому отказывают в ипотеке, к их числу относятся граждане других стран, или лица, имеющие судимость по тяжким преступлениям. Действительно, если ипотеку получить не удастся то есть только два варианта: накопить на покупку или оформить займ на родственника.

    Но зачастую, есть разные пути решения проблемы. Например, если вам отказали в ипотеке в одном банке, то нет повода отчаиваться, можно разослать свои анкетные данные в разные кредитные организации, это заметно повысит шанс на положительное решение. К тому же если у вас маленький доход, и он является причиной отказа от кредитования, то вам достаточно найти первоначальный взнос около 50%, тогда у вас появится шанс получить займ без первоначального взноса.

    Если подвести итог, то выход из сложившейся ситуации найти можно всегда. Если вы внимательно проанализируете свои финансовые возможности и объективно оцените свою кандидатуру в качестве ипотечного заемщика, то, безусловно, можете рассчитывать на ипотеку. К тому же в каждом банке есть кредитный отдел, где работают специалисты, способные проконсультировать вас и ответить на любой вопрос.

    Статья написана по материалам сайтов: bankstoday.net, kreditolog.com, all-ipoteka.com, znatokdeneg.ru.

    «

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий