Требования для ипотеки: как увеличить шансы 2019 год

Подать заявку на ипотеку легко – надо собрать документы и заполнить анкету. Но бывает так, что вроде бы и анкету красиво заполнил, и все документы приложил, и зарплата высокая, а в кредите отказано. Почему? На что смотрит банк, когда оценивает потенциального заемщика? Как убедить его в своей благонадежности? Какие причины могут быть поводом для отказа? Давайте разберемся.

При оформлении ипотеки есть два нюанса. Первый: в отличие от остальных видов кредитования, в этом случае банк оценивает не только текущее финансовое состояние заемщика, но и потенциальное (в будущем). Второй: сумма кредита напрямую зависит от суммы доходов.

Сумма кредита зависит от доходов заемщика. Сначала узнайте, при каком уровне дохода вам дадут столько денег, сколько вам требуется, и только потом подавайте заявку с «подходящей» зарплатой. Не наоборот! Не очень честно, но ничего не поделаешь. Правда, завышать доходы имеет смысл только в том случае, если вы действительно в состоянии выплачивать кредит. Иначе останетесь без квартиры и зря потратите деньги.

Если зарплата «серая», завышение суммы не представляет проблем. Есть справки по форме банка, в них можно «нарисовать» любые цифры. Главное – договориться с начальством на работе. Но справки о доходах все равно несите две – и 2-НДФЛ, и по форме банка.

Если доход «белый», то лучше не врать. Зато можно указать дополнительные источники доходов или предоставить косвенные подтверждения высокого заработка – документы о покупке дорогостоящего имущества, поездках за границу, успешно погашенных крупных кредитах и т.д.

Однако имейте в виду, что декларировать баснословную сумму бессмысленно. Даже если у вас есть подтверждающие справки. Банк сравнит ваш доход со среднерыночным уровнем зарплаты по вашей специальности и скорректирует цифры. Ведь он хочет быть уверен, что если вас уволят, и вы устроитесь в другую компанию, то продолжите осуществлять выплаты.

Также банк не поверит справке, если вы указали очень высокую зарплату, но при этом работаете в небольшой фирме с маленьким оборотом. Кредитной организации важны не отдельные параметры, а их совокупность.

Чтобы узнать размер зарплаты, который требуется для получения нужной вам суммы, воспользуйтесь ипотечными калькуляторами в интернете. Или позвоните по телефону горячей линии выбранного банка – консультанты сделают необходимые подсчеты. Можете прикинуть сумму самостоятельно, исходя из требования – размер платежа по кредиту не должен превышать 50, а лучше 40% дохода.

При этом в оставшиеся 50-60% должны входить все ваши расходы: по прожиточному минимуму на каждого члена семьи, а также иные обязательные платежи (текущие кредиты, алименты, оплата коммунальных услуг). Если после вычета платежа по кредитам на эти нужды у вас будет оставаться самый минимум, то банк может отказать, так как никто не застрахован от непредвиденных расходов и снижения доходов.

Всегда указывайте о наличии дополнительных источников доходов (например, если занимаетесь репетиторством, сдаете квартиру, получаете пособие, имеете вклад в банке и т.д.). Это очень поможет, особенно если есть документальное подтверждение. И непременно перечислите все имущество, которое имеете в собственности. Его наличие является косвенным подтверждением финансового благосостояния. Не бойтесь – передавать эти сведения налоговикам банк не будет.

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет. Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

  • Высшее образование;
  • Востребованная специальность;
  • Надежный работодатель;
  • Достаточный стаж работы. Это особое условие. В требованиях к заемщику пишут, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. На самом деле маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два.
  • Наличие недвижимости в собственности и т.д.

Иначе говоря, у вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Считается, что если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали. Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами. Иначе говоря, вы надежный человек, и с вами можно иметь дело.

К тому же первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Кредитная история – второй по значимости фактор после платежеспособности. Если в прошлом у вас были проблемы с выплатами кредитов, то новый одобрят очень неохотно и под огромные проценты. Понятно, что не всегда просрочки возникают по вине должника, но не каждый банк захочет разбираться в причинах.

Плохую кредитную историю надо исправлять. Для этого следует расплатиться по старым долгам и взять несколько новых кредитов. Сделать это сложно, но иначе ничего не получится. Только после того, как закроете черные пятна в кредитной истории успешно погашенными кредитами, вы можете обращаться за ипотекой. В противном случае отказ практически гарантирован.

Также нет ничего хорошего в чистой кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то банку сложно предположить, какова ваша «кредитная дисциплина». Пусть в вашем кредитном досье появится 1-2 кредита, хотя бы на небольшую сумму. Можете купить телефон в кредит или оформить кредитную карту. Только не забывайте вовремя вносить платежи. Это добавит вам баллов, когда придете за ипотекой.

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше. Во-первых, супруг (а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход. Во-вторых, семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст. Страховка не поможет, так как страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Обратите внимание на специальные, льготные программы. Вам меньше 35 лет, вы получили материнский капитал, имеете жилищный сертификат? Или вы молодой ученый, врач, учитель или военный? Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Соответствующих предложений много у АИЖК, ВТБ 24, Сбербанка.

В плане выбора банка тоже можно повысить свои шансы на кредит, если обратиться:

  • в банк, для которого вы являетесь корпоративным клиентом;
  • в банк, у которого вы уже брали кредит;
  • в банк, который активно работает именно в сфере ипотечных кредитов, имеет много специальных программ (ВТБ 24, Сбербанк).

Не ориентируйтесь лишь на размер процентной ставки. Некоторые организации с лихвой компенсируют низкие проценты дополнительными комиссиями.

Ипотека – это не экспресс-кредит на телефон. Сбор документов, подача заявки и ожидание решения отнимают много сил и времени. Особенно если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).

Если будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, потеряете массу времени, а во-вторых, уже после первого отказа энтузиазма для сбора справок и стояния в очередях резко убавится. Намного проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время для посещения банков. Хоть один, да одобрит.

И еще совет. Обращайтесь в тот банк, в одобрении которого не сомневаетесь. Оцените свое соответствие требованиям, и если вам кажется, что вы идеальный кандидат для данного банка, то у него и просите кредит. Даже если условия вам не подходят. Надо иметь план «Б» на случай, если понравившийся банк откажет. Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать – соглашаться или нет.

Кредит на покупку квартиры – несомненно, меньший риск для банка, чем кредит на строительство дома. Не у всех хватает денег, терпения и желания построить дом. Между тем, квартиру можно продать, а недостроенные дома высоким спросом не пользуются.

Для получения такого кредита хорошо бы иметь в собственности земельный участок (с подведенными коммуникациями), на котором будете строить. Еще лучше, если вы готовы предоставить этот участок в залог.

Можете рассмотреть вариант получения кредита для покупки участка с незавершенным строительством, это проще. Но строительные работы должны быть выполнены хотя бы на 50%.

Если не уверены в своих силах, обращайтесь за помощью к посредникам. Вопреки распространенному мнению, кредитный брокер не всегда имеет связи в банках, зато отлично ориентируется в этой сфере. Он знает, что писать в анкете, как себя вести, какие документы принести, сколько денег и у какого банка просить и т.д.
Советы кредитного брокера стоят денег (обычно в процентах от сделки), но экономят время и нервы. Лучше обращаться в специализированные компании. То есть кредитный брокер – это кредитный брокер, а не риэлтор в агентстве недвижимости, который немного разбирается в ипотеке. И остерегайтесь мошенников!

Обычно достаточно обратиться в другой банк. Но если отказали несколько организаций, стоит проанализировать свой портрет как заемщика в глазах банка и понять, что могло послужить причиной.

Не спешите расстраиваться, а еще раз все подсчитайте. Быть может, отказ – это к лучшему. Если переоцените свои возможности и окажетесь не в состоянии выплатить долг, то останетесь без жилья и без денег. Вероятно, стоит повременить с кредитом и сосредоточиться на поиске более высокооплачиваемой работы. Либо пересмотреть сумму кредита в сторону уменьшения.

Это интересно:  Ипотека на апартаменты 2019 год

Если сумму уменьшать не хотите, попробуйте привлечь поручителей или предложите залог (желательно недвижимость).

Никогда не обманывайте банк. Или обманывайте так, чтобы указанную вами информацию нельзя было проверить. Помните о том, что у банковской службы безопасности есть как официальные, так и неофициальные каналы получения информации. Например, теоретически никто не имеет доступа к базам данных органов внутренних дел. Но если у вас есть или были проблемы с законом, то банк об этом узнает, не сомневайтесь. Все, что внесено в какую-либо базу данных, может быть проверено.

В случае предоставления поддельных документов вам не только откажут в кредите, но и могут выдвинуть соответствующее обвинение.

  • Индивидуальных предпринимателей. Силен «банковский стереотип» о том, что финансовое состояние предпринимателей весьма шатко.
  • Работников социальной сферы (низкие доходы).
  • Военнослужащих. Тоже своего рода стереотип – работа связана с риском для жизни, заемщика могут перевести в другой город и т.д. Зато есть специальные ипотечные программы для этой категории.
  • Водители. Если отберут права, то человек лишится дохода.
  • Клиентов, чей заработок не является фиксированным и зависит от сезона или количества сделок.

Кроме того, поводом для отказа может случить частая смена мест работы (1-2 раза в год и чаще).

Банки не любят квартиры, в отношении которых велись судебные процессы. Нежелательно выбирать квартиру с перепланировкой. Если это строящееся жилье, то у застройщика должно быть все в порядке с репутацией и финансами. Что касается ветхого и предназначенного для сноса жилья, то здесь вопрос даже не стоит.

В общем, любые юридические «шероховатости» увеличивают риски банка. Если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется продавать вашу квартиру, и добавлять себе проблем он не хочет.

Самая обидная причина. Например, вы ошиблись на одну цифру при указании номера домашнего телефона, и когда сотрудник банка проверял анкету, он позвонил в чужую квартиру, где ему, разумеется, сообщили, что вы там не проживаете.

Никогда не спешите во время подачи заявки на кредит. Проверьте несколько раз:

  • все ли пункты анкеты заполнены, везде ли проставлены подписи;
  • все ли указанные вами данные корректны;
  • все ли документы приложены.

Кстати, если будут запрашивать дополнительные документы, помимо тех, что указаны в перечне, не спорьте, предоставьте.

Очень сложно что-то сделать с судимостью. Впрочем, если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого на текущий момент есть крупные невыплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.

Самое главное – убедиться в своих финансовых возможностях. Это нужно не банку, а вам. Не стоит брать ипотеку, если заранее понятно, что она вам не по карману. Если же с финансами и кредитной историей все в порядке, то вооружайтесь нашими советами и «штурмуйте» банки! Удачи!

02.03.2018 в 14:21, просмотров: 8287

Многие москвичи, не говоря уже о провинциалах, боятся подавать заявку на ипотечный кредит. Чаще всего, к сожалению, их опасения небеспочвенны. Банк может, например, одобрить сумму в два-три раза меньшую, чем просит потенциальный заемщик. Фактически — это отказ, ведь при кредите, скажем, в 1 миллион рублей квартиру за три лимона» уже не купишь. Чтобы не оказаться у разбитого корыта, специалисты рекомендуют тщательно продумать свои действия перед походом в банк.

Ипотека давно и прочно вошла в нашу жизнь. Жаль только, что в жизнь далеко не каждой семьи, желающей улучшить жилищные условия. Во всех банках есть минимальный перечень требований к клиенту, не соответствуя которым думать о кредите не стоит.

Вот какие критерии чаще всего имеются в виду.

1. Возраст заемщика: от 21 до 75 лет.

— На самом деле это очень размытые границы, — комментируют эксперты «Метриум». — Реальная нижняя планка находится на уровне 23 лет. Как правило, к этому возрасту клиент уже закончил обучение, нашел работу и получил некоторый опыт, на основании которого можно прогнозировать его дальнейшие перспективы. Да, в некоторых случаях в число заемщиков могут быть включены совершеннолетние дети с 18 лет, если они, например, являются получателями жилищной субсидии, но основным или тем более единственным заемщиком в таком возрасте стать не получится. Верхняя граница находится на уровне официального пенсионного возраста в России, то есть женщины — до 55 лет, мужчины — до 60 лет. Большинство банков выдают кредит на срок до наступления пенсионного возраста, некоторые рассчитывают на погашение для работающих пенсионеров до 65. Лишь единицы включают в число получателей кредита людей старше 65 лет, и то при условии, что он не единственный участник сделки, с обязательным страхованием жизни и здоровья по очень высокому тарифу.

2. Гражданство Российской Федерации и регистрация.

В абсолютном большинстве банков предпочитают не связываться с нерезидентами России. Единицы готовы кредитовать иностранцев при условии предоставления всех официальных документов. Стоит ли говорить, что критерии оценки при этом будут максимально жёсткими. Для граждан России желательно наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации. Если на момент покупки заемщик продал свое прежнее жилье и не имеет прописки, достаточно указать в анкете место проживания. Однако для некоторых банков принципиально, чтобы регистрация была в регионе нахождения филиала или отделения банка.

3. Наличие постоянного источника дохода.

Источниками дохода, принимаемыми на рассмотрение, считаются:

— работа по найму: общий стаж от 1 года, на последнем месте — от 3 до 6 месяцев минимум;

— собственный бизнес: существование бизнеса минимум от 1 года;

— официально получаемые алименты, доход от аренды недвижимости и другие документально подтвержденные регулярные источники дохода.

Важно, что получение единоразовой материальной помощи, неофициальных алиментов, сдача квартиры без уплаты налогов банками при рассмотрении заявки не учитываются.

Для увеличения шансов на получение одобрения в кратчайшие сроки самый проверенный способ — подача заявок сразу в несколько банков. Это можно сделать как самостоятельно, так и через ипотечного брокера. Во-первых, так вы экономите свое время. Во-вторых, увеличиваете шансы на одобрение хотя бы у одного кредитора. В-третьих, расширяете возможность выбора лучших условий в случае положительного решения сразу по всем заявкам.

— Если вы решили взять все в свои руки, имейте в виду: подавать заявки в некоторые банки можно удаленно — через сайт или личный кабинет на сайте, — советуют эксперты. — Но многие до сих пор предпочитают личное общение с менеджером с глазу на глаз. В этом случае подготовьтесь. Внешний вид играет важную роль (опрятная одежда, отсутствие запаха спиртного). Неудивительно, что наличие татуировок из мест отбывания наказаний, состояние алкогольного опьянения, признаки затуманенного сознания требуют от менеджеров соответствующих пометок к заявке и последующему отказу.

Уточните заранее список необходимых документов, чтобы не ходить в банк дважды. Приготовьтесь к максимально подробному заполнению анкеты. Многие поверхностно относятся к этому документу, указывая в нем только ФИО и желаемые параметры кредита. Однако именно посредством анкеты кредитор знакомится со своим будущим клиентом и принимает решение – дать ему деньги в долг или нет. Графы о наличии в собственности недвижимости и автомобиля играют немаловажную роль. Заполнив один или нескольких пунктов, вы увеличиваете шансы на одобрение.

Главное — правдивость информации. Сведения в анкете обязательно подтверждаются документами и проверяются через различные базы данных. Предоставление неверной информации или умалчивание важных фактов является для банка негативным сигналом и увеличивает вероятность отказа.

Казалось бы, парадоксально, но, при рассмотрении заявки на ипотеку банк первым делом проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Критерием ее оценки являются следующие факторы:

1. Отсутствие кредитной истории. Многие гордятся тем, что никогда не пользовались заемными средствами. И напрасно. Для банка такой клиент является «темной лошадкой»: невозможно предсказать его поведение по отношению к кредиту в чрезвычайной ситуации, а это важно, ведь ипотека — долгосрочный продукт. При наличии у банка других сомнений отсутствие кредитной истории увеличит вероятность отказа.

Совет: Сформируйте кредитную историю. Возьмите небольшой кредит на 2-3 месяца на дорогостоящую вещь, даже если вы можете позволить себе купить ее «здесь и сейчас». Переплата по процентам за столь короткий срок будет минимальна, а положительную кредитную историю вы себе создадите.

2. Наличие положительной кредитной истории. Существование ранее погашенных без просрочек ссуд увеличивает шансы на одобрение новой заявки. При наличии действующего кредита будет рассчитано, хватит ли оставшихся средств на погашение еще одного. Если дохода клиента достаточно для обслуживания текущего и нового займа, то это положительный фактор.

3. Наличие негативной кредитной истории. С какого момента считать кредитную историю негативной, каждый банк определяет для себя сам в зависимости от своей политики и отношения к рискам. Для одних стоп-фактором станет наличие просрочек свыше 5 дней за последние 10 лет. Для других этот стоп-фактор наступит при наличии просрочек свыше 30 дней за последние 5 лет. Кто-то в принципе рассматривает кредитную историю только за прошедший год. Одно можно сказать точно: чем крупнее банк и привлекательнее его условия, тем жестче подход к оценке предыдущего опыта кредитования клиента. И наоборот — чем менее популярен банк и выше ставка, тем лояльнее он будет смотреть на клиента.

Совет: При погашении займа обязательно возьмите справку о том, что полный расчет по кредиту произведен и у банка нет к вам финансовых претензий. Убедитесь, что ссудный счет закрыт и не осталось никаких долгов по процентам или пеням со штрафами, если в процессе обслуживания вы допускали просрочки. Задолженность даже в 10 копеек порой может привести к очень неприятным последствиям через несколько лет.

Это интересно:  Процентная ставка по ипотеке в Сбербанке -, на вторичное жилье, на сегодня, уменьшение, физическим лицам 2019 год

Реальная оценка своих сил и запросов положительно влияет на рассмотрение заявки. В параметрах сделки в первую очередь стоит учесть размер первоначального взноса. Имеющиеся собственные вложения в предстоящую покупку всегда будут положительно оценены банком, даже при наличии программ кредитования в размере 100%. Тем не менее кредитор анализирует не абсолютную величину собственных средств, а их соотношение к стоимости недвижимости, поэтому так важно оценить свои желания и возможности. Например, собственный 1 млн рублей может составлять 50% по отношению к стоимости квартиры в 2 млн, или 20% к жилью за 5 млн, или 10% к квартире за 10 млн рублей. Оптимальным первоначальным взносом считается 20%, поэтому шансов получить одобрение на сделку при покупке квартиры стоимость 5 млн выше, чем за 10 млн. Если же собственные накопления находятся ниже границы 20% и есть возможность подождать со сделкой, то лучше подкопить денег.

Наличие созаемщиков тоже является положительным фактором. Дело в том, что при прочих равных условиях приоритет отдается семейным парам. В этом случае жена чаще всего участвует в сделке как созаемщик, независимо от того, работает она или нет. А вот оба работающих супруга, то есть два созаемщика с доходом, повысят шансы на одобрение еще больше. В случае недостаточности дохода основного заемщика можно привлечь родственников или третьих лиц. Важно, что для банка участие в сделке несвязанных родственными узами лиц наименее предпочтительно (с учетом опыта судебной практики).

Зачастую люди в пылу азарта готовы согласиться на кредит, платежи по которому составят свыше 50% от их дохода. Будущие заемщики рассчитывают «потерпеть», ужимая максимально свои расходы на проживание, но взять квартиру подороже. В большинстве банков в расчет максимальной суммы кредита заложено, что платеж не может превышать 50% от дохода семьи. При росте этого показателя клиенту не откажут, но, скорее всего, предложат меньшую сумму. Стоит обратить внимание на этот факт, так как некоторые кредиторы готовы одобрить клиенту больший размер ссуды при одинаковой ставке, не заботясь о том, на что будет жить семья долгие годы, особенно в случае наступления неприятностей в виде болезни или сокращения.

— Рассмотрение заявок на кредит — сложный процесс. В некоторых банках решение принимаются сотрудниками, в других — при помощи алгоритмов скоринговых систем, — комментирует генеральный директор компании Наталья Круглова. — И в том, и в другом случае возможны отказы по совершенно непонятным и нелогичным причинам, будь то человеческий фактор (неверно введенный в систему параметр) или технический сбой. В одних случаях это легко и быстро решаемый вопрос, в других — переподача запроса возможна только через некоторое время. Эти нюансы нужно учитывать.

Основные критерии, которые учитываются при процедуре скоринга:

  • возраст: от 21 года до 65 (в некоторых банках до 70-75) лет на момент погашения займа;
  • гражданство: гражданство РФ или СНГ, статус налогового резидента, вид на жительство;
  • наличие средств на первоначальный взнос (в некоторых банках можно использовать материнский капитал);
  • наличие постоянной или временной прописки в любом регионе России (лучше всего, если прописка оформлена в регионе работы банка);
  • трудоустройство: не менее 3 (чаще 6) месяцев на последнем месте работы при наличии общего трудового стажа не менее года;
  • характер трудовой деятельности: сезонность работы, стабильность заработка
  • возможность подтвердить доход: в почете справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с печатью работодателя
  • кредитная история: стабильность выплаты ранее полученных займов, наличие задолженностей и кредитов, права по которым перешли от банков к коллекторам;
  • социальное положение: семейное положение, наличие надежных созаемщиков и поручителей;
  • материальное благосостояние: наличие в собственности недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
  • общественное поведение: наличие совершенных правонарушений, активность в социальных сетях.

Требования банка к заемщику могут быть снижены, если клиент готов предоставить кредитору стартовый взнос более 40% от стоимости покупаемого жилья. Но заемщиков, которые имеют такую возможность, меньшинство. Тех, у кого стартовый бюджет ограничен, банк проверяет по полной программе.

Взял кредит — заплати и спи спокойно. Если ваш номер телефона знаком коллекторам, подавать заявку на ипотеку можно только после полной выплаты старых долгов. Однако порой кредитная история портится как по волшебству, без участия самого субъекта.

Типичные ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, но это становится препятствием в

  • по вашему паспорту некто взял кредит в банке или в МФО. Для очистки КИ необходимо подать заявление в полицию и доказать, что вы непричастны к долгу. После этого можно отправлять заявление на исправление кредитной истории в БКИ
  • кредит выплачен, однако банк не отправил сведения об этом в БКИ. Подайте заявление в БКИ об исправлении КИ, приложите документы о полном погашении кредита;
  • ваш супруг, который является созаемщиком по ипотеке, имеет плохую КИ. Копите на первоначальный взнос и берите ипотеку с учетом только своего дохода.

Даже если вы никогда не брали кредитов, перед подачей заявки закажите свою КИ через сайт Центробанка или иным способом. Так вы будете уверены, что банк не откажет вам из-за чужих ошибок или противоправных действий.

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%. Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким. Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций. Если по результатам оценки квартира будет оценена ниже, чем рассчитывает заемщик, банк снизит сумму предлагаемой ипотеки. В такой ситуации придется либо торговаться с продавцом, либо искать другой объект, который устроит кредитора.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%. При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос. И ставка по займу близка к расценкам потребительского кредитования. Еще один минус — страховка будет дороже, чем при покупке квартиры. Какое жилье брать в кредит, решаете вы. Но условия ипотеки вам предлагает кредитор.

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

  • индивидуальные предприниматели;
  • лица, получающие основной доход от самозанятости;
  • безработные;
  • пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
  • люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

  • банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
  • самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
  • безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
  • пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Для семей с детьми квартирный вопрос стоит особенно остро. Как правило, стабильный доход имеет только один из супругов, второй находится в декретном отпуске по уходу за детьми. В такой ситуации получение ипотеки осложняется несколькими нюансами:

  • доход главы семьи должен быть достаточным для выплаты кредита и содержания нескольких иждивенцев;
  • детское пособие выплачивается только до 3-х лет и имеет ограниченный размер, несопоставимый с ипотечными выплатами;
  • кроме материнского капитала, у семьи может не быть других накоплений, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Для семей с детьми наиболее привлекательно выглядит ипотека, первоначальный взнос по которой можно погасить материнским капиталом. Такую программу предлагают очень немногие банки, и получить одобрение можно только при наличии достаточного дохода. Остальные кредиторы предлагают использовать материнский капитал для погашения основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке. Однако чтобы взять ипотеку до получения права на материнский капитал, семья должна накопить собственные средства на стартовый взнос. Получается замкнутый круг.

В данной ситуации для повышения шансов на ипотеку можно сделать следующее:

  • позвать родственников в созаемщики и поручители;
  • поискать варианты среди аккредитованных новостроек с минимальным первоначальным взносом и взять ипотеку под 6%
  • узнать о наличие льготных программ кредитования в АО ДОМ.РФ для вашего региона.

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

  1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
  2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
  3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
  4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.
Это интересно:  Валютная ипотека последние новости сегодня 2019 год

Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.

Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:

  • накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
  • продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.

В 2019 году банки строже проверяют уровень дохода потенциальных заемщиков и их платежеспособность. Особенно это касается ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%: этот сегмент кредитования наиболее рискованный, а банки стремятся свести все возможные риски к минимуму. Отказ можно получить и при наличии достаточного первоначального взноса: например, в кредитной истории клиента есть серьезные стоп-факторы, которые настораживают банк. Что делать в такой ситуации?

Обратитесь к ипотечному брокеру. Даже если вы уже получили отказ в одном или нескольких банках, мы поможем вам оформить кредит на покупку жилья. Комплексные услуги брокера включают сбор документов, подачу заявки в партнерские кредитные организации, получение одобрения в обход стоп-факторов и сопровождение ипотечной сделки. Мы помогаем заемщикам получить жилищный кредит на максимально выгодных условиях.

Потенциальных заемщиков всегда больше, чем одобренных заявок. Кому одобряют ипотеку, и что нужно сделать, чтобы ее получить? Каков усредненный портрет заемщика, которому банк готов выдать жилищный кредит? Если вы не хотите потратить время впустую, то начинаем изучать.

Стоимость недвижимости растет быстрее, чем заработная плата россиян. Накопить на дом или квартиру сегодня практически нереально: инфляция съедает сбережения, откладывать снимая жилье — еще сложнее (да, за последний год рынок немного успокоился и средняя стоимость квартир в некоторых регионах застабилизировалась, темпы инфляции замедлились — ставки банков очень привлекательны, вот рейтинг лучших ипотечных программ). Самый доступный выход в этой ситуации – обратиться в банк и оформить ипотеку. Кого же банк охотно примет в ряды желанных клиентов?

Банковские учреждения заинтересованы в доходах от кредитования физических лиц, однако к любой финансовой операции они подходят максимально осторожно, тщательно оценивая все возможные риски.

Как сделать, чтобы в банке одобрили ипотеку? Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям.

Каждое кредитное учреждение, рекламируя свои услуги, убеждает в их доступности. Но на деле оказывается, что далеко не все клиенты становятся желанными. Каким же нужно быть заемщику, чтобы ипотеку одобрили?

На протяжении нескольких лет стандартные требования банков к заемщикам жилищных кредитов не меняются

Банки предъявляют разные требования, но можно выделить и типичные для всех. Итак, что нужно проверить банку для принятия решения об одобрении жилищного кредита:

  • возраст заемщика;
  • гражданство;
  • стаж работы и вид трудовой деятельности;
  • величина и стабильность дохода;
  • имущество, пригодное для залога;
  • возможность привлечения поручителей и созаемщиков;
  • кредитная история.

Каждый из пунктов может оказаться на первом или последнем месте. Важность будет определена кредитором, когда уже будет подана заявка в банк на ипотеку заемщиком.

Одним из требований большинства банков является гражданство России. Однако отсутствие постоянной прописки в регионе действия банка сегодня тоже не становится препятствием для одобрения ипотеки. Вполне достаточно временной регистрации.

Часть банков начала выдавать жилищные кредиты гражданам без прописки в регионе обращения за ипотекой, например, ВТБ 24

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку иностранцу? Он должен иметь постоянную или временную регистрацию и разрешение работать на территории РФ.

Трудовой стаж – один из важных факторов при рассмотрении заявки. Что нужно для одобрения ипотеки с этой позиции?

Стаж на последнем рабочем месте должен составлять, как правило, не менее 6 мес., а общий – не менее года.

Обращается внимание и на то, как часто человек менял работу. Если записей в трудовой книжке слишком много или имеются увольнения по нехорошим статьям (прогулы, пьянство и др.), банк может сделать вывод о ненадежности клиента и отказать в кредитовании.

Представляем вашему вниманию видео, из которого становится понятно, имея какого рода профессию, заемщик может натолкнуться на отказ в ипотеке:

Многие из этих категорий граждан имеют высокие доходы, но банкам, чтобы они одобрили ипотеку, больше важна стабильность.

Платежеспособность клиента – самое главное, что оказывает влияние на одобрение ипотеки. От уровня и стабильности доходов заемщика зависит его возможность регулярно вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Что нужно представить в качестве подтверждения своих доходов, чтобы ипотеку одобрили? Обычно требуется справка по форме 2-НДФЛ либо по форме банка (Хотя есть интересные варианты и вы можете взять ипотеку без 2-НДФЛ). Но пригодятся и другие документально удостоверенные сведения об основных и дополнительных доходах.

К основным доходам относятся:

  • зарплата по основному месту работы;
  • пенсия (для пенсионеров);
  • доходы от предпринимательства (для ИП).

Так выглядит примерный расчет необходимого дохода при покупке недвижимости в ипотеку с первоначальным взносом в 10% для жителей Москвы и Московской области

  • сдача жилья внаем;
  • работа по совместительству;
  • доходы от любого вида деятельности.

С большей вероятностью заемщик из банка выйдет с одобрением, если размер ежемесячной выплаты по кредиту не будет больше 1⁄2 совокупного дохода семьи.

Иные финансовые обязательства (долги, алименты, другие кредиты) вычитаются из общего дохода, а сумма кредитования рассчитывается из остатка.

Дополнительные факторы, влияющие на одобрение ипотеки:

  • наличие ликвидного имущества (недвижимость, земельный участок, автомобиль);
  • постоянный счет в кредитующем банке или зарплатная карта;
  • возможность привлечения созаемщиков или поручителей, которые разделят с основным клиентом ответственность по оплате кредита.

Муж и жена не выступают созаемщиками по ипотеке только в том случае, если это предусматривает брачный контракт

В Сбербанке, например, заемщик имеет возможность привлечь до 3-х созаемщиков. В то же время при выдаче ипотеки по двум документам Россельхозбанк не разрешает привлекать дополнительных созаемщиков, кроме мужа или жены.

Большее доверие вызывает человек, состоящий в браке. С финансовой точки зрения это выгодно, так как учитывается совокупный доход семьи. А с моральной – семейный человек считается более зрелой и ответственной личностью.

Что еще нужно, чтобы одобрили ипотеку? Это хорошая кредитная история. Ее отсутствие обычно не является препятствием, но если банк знает о том что клиент способен соблюдать финансовую дисциплину, это считается дополнительным бонусом.

Большинство банков сотрудничают с БКИ (Бюро Кредитных Историй), куда стекаются все сведения. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что просрочки или не выплаченные ранее кредиты получится сохранить в тайне.

У каждого банка свои требования и глубина анализа КИ. Небольшие или новые финансовые учреждения ради привлечения клиентов иногда закрывают глаза на мелкие просрочки или просто не имеют договоров со всеми БКИ. Но и они, если одобрили ипотеку клиенту с испорченной КИ, могут потребовать дополнительных гарантий или ужесточить условия. А солидные банки в таких случаях, как правило, однозначно отказывают в кредите.

Как сделать, чтобы одобрили ипотеку? Можно ли предпринять что-то, чтобы увеличить шансы на успех:

  • Идентифицировать себя с категорией , кому одобряют ипотеку (например, военная или с привлечением материнского капитала).
  • Выбрать знакомый банк , где уже ранее брался кредит или активно действующий именно в сфере жилищного кредитования.
  • Увеличить первоначальный взнос . Это значительно повышает шансы на одобрение ипотеки. Накопления вызывают доверие.
  • Найти дельного агента . Он подскажет, как правильно вести себя в конкретном банке, что писать в анкете, какую сумму запрашивать и т.д. Услуги такого специалиста платные, но в итоге они могут сэкономить и время, и деньги.

Не стоит обманывать банк в важных вещах, которые можно проверить. Банковские службы безопасности имеют самые различные каналы получения информации.

Располагая сведениями о том, кому одобряют ипотеку, можно обращаться в банк. Помните, предоставление поддельных или ошибочно заполненных документов снижает шансы на положительное решение. А если банк запрашивает дополнительные сведения, лучше не спорить, а предоставить их.

Статья написана по материалам сайтов: www.sbanki.ru, www.mk.ru, ipotekalive.ru, ipoteka.zone.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий